10 Preguntas Que Deberías Hacerte Antes De Comprar Una Casa
Autor: Sebas Celis
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En este artículo vamos a ver las 10 preguntas que deberías hacerte antes de comprar una casa.
Estas son preguntas no tanto dirigidas a la casa como tal, cosas que podríamos averiguar sobre las características o el motivo de la venta, tiempo de construida, o las cosas que quedan cerca; supermercados, escuelas o algo así.
Sino más bien preguntas personales, en otras palabras, aquellas cosas que debes tener perfectamente claras antes de decidir comprar prácticamente cualquier casa.
Pregunta #1: ¿Cumplo Con La Regla Del 30-25-35?
Esta regla nos dice que debemos poner el 30% de cuota inicial del valor total de la casa, por un lado.
Por otro lado, que la cuota del crédito mensualmente no debe superar el 25% de mis ingresos netos.
Y por último, que mis costos totales de vivienda incluyendo seguros, reparaciones, impuestos, servicios públicos y todas las cosas que pudiera implicar tener una casa, mejoras y demás, no debe superar el 35% de mis ingresos mensuales.
Pregunta #2: ¿Cómo Está Mi Puntaje Crediticio?
Idealmente no debes tener ninguna deuda en mora, es decir no debes haber adquirido una obligación financiera en el pasado que hayas pagado tarde o que no hayas pagado en este momento.
De hecho en Colombia hay la forma de verificar cómo estás en ese sentido a través de páginas como: “Midatacredito.com”, que te muestra básicamente cómo está tu puntaje y todo tu historial de manejo de productos.
Incluso te muestra en qué cosas puedes mejorar.
Pero básicamente para el tema del historial crediticio debes tener unos seis meses sin haber adquirido ninguna tarjeta de crédito u obligación financiera de ningún tipo antes de pedir el crédito hipotecario.
Si durante los últimos seis meses tienen alguna consulta o alguna solicitud de producto financiero, la verdad que va a ser muy complicado.
Esto por un lado, y por el otro tienes que tener claro cuál es tu capacidad de endeudamiento.
Pregunta #3: ¿Acabas De Conseguir Un Nuevo Empleo?
La verdad es que a las entidades financieras no les gusta cuando tu estabilidad financiera es muy reciente.
Por lo general piden sí, comprobante de los últimos tres meses, algunos seis meses de empleo como para verificar relativamente la estabilidad laboral, pero van a verificar en la seguridad social mucho tiempo atrás y cuando menos les va a interesar que lleves en la misma industria trabajando varios años (5, 10 años dependiendo de tu edad).
Y si no, y has pasado mucho tiempo desempleado, va a ser mucho más complicado que confíen en prestarte el dinero porque lo van hacer a una, dos hasta tres décadas dependiendo de tu ubicación geográfica, y esto realmente no es fácil decidirlo con base en alguien que no ha demostrado tener una consistencia en ingresos estables.
Pregunta #4: ¿Planeo Conseguir Un Empleo Diferente O Cambiarme De Empleo?
Incluso algún cambio en general en tu vida, como cambiarte de ciudad.
Puede que te aprueben el crédito viendo tu historial y tu estabilidad laboral a través del tiempo…
Pero si tú estás por hacer ciertos cambios, debes saber que el compromiso que adquieres realmente es durante mucho tiempo y tienes que estar preparado para pagar sin ningún problema las cuotas de tus créditos y cumplir con esa obligación que estás adquiriendo.
Pregunta #5: ¿Qué Gastos Estoy Dispuesto Asumir?
La verdad es que como todo, la compra de una casa es una negociación.
Hay vendedores que incluso no están dispuestos a asumir ningún gasto y te dicen que cubras absolutamente todo, e incluso que te den lo que ellos luego van a tener que pagar de impuestos por haber realizado la venta de su casa, incluyendo todo eso en el precio de compra como tal.
Pero tú puedes entrar a negociar, y debes tener claro qué estás dispuesto a aceptar y qué no, ya que como tal la compra de una casa implica muchos gastos y realmente los gastos se deben repartir entre ambas partes.
Pregunta #6: ¿Cuál Es El Presupuesto Exacto Que Tengo Para La Compra De La Casa?
Normalmente es un rango, pero ese rango no debe ser muy grande.
Me refiero a que si tú encuentras una casa que por alguna u otra razón se sale de tus posibilidades, si no tienes exactamente clara la cifra máxima a la que puedes llegar, puede que emocionalmente te convenzas de comprarla y termines con una casa que está por fuera de tus posibilidades y que luego te cueste mucho más dinero del que realmente puedes pagar y cuentas con el músculo financiero para asumir.
Así mismo puede que ocurra el caso que encuentres una casa más económica, por debajo del presupuesto que tienes, la cual requiera algunas mejoras o tenga la posibilidad de ampliarse, hacerle reparaciones o cosas para que quede como tú la necesitas…
Y que aun así, incluyendo estos gastos adicionales, se encuentre dentro de tu presupuesto, pero para poder saberlo claramente debes tener definido el monto preciso de dinero que puedes invertir.
Pregunta #7: ¿Podría Yo Asumir La Carga De La Casa Solo?
Muchas entidades financieras aceptan que tú juntes tus ingresos con los de tu pareja para el estudio de crédito y que de ahí se calcule la capacidad de endeudamiento, así mismo los activos y que los dos queden como deudores solidarios y toda la cuestión.
En cuanto a esto, por un lado no tenemos garantizada que la relación va a durar para siempre.
Lo que sí tenemos garantizado es que la obligación va a estar allí presente hasta que terminemos de pagarla.
Y por otro lado, independientemente de que el amor continúe de forma indefinida, cualquiera de los dos podría quedarse sin su fuente de ingresos, entonces yo debería poder idealmente ser capaz de adquirir la obligación y cumplir con ella absolutamente solo, sin la necesidad del apoyo de alguien más, de manera que si cuento con el apoyo de alguien más eso aliviana mis finanzas y me permite lograr el objetivo más fácilmente, pero no dependiendo de que así sea.
Pregunta #8: Luego De Comprar La Casa, ¿Me Va A Quedar Algo De Dinero?
Muchas personas sencillamente dicen: “Yo necesito X cantidad de dinero para la casa” y quizás tienen claro el monto exacto que deben poner de cuota inicial y todo lo demás, pero hacen las cuentas basados en que van a gastar absolutamente todos sus ahorros.
Y eso que algunas personas ni siquiera incluyen otros gastos como por ejemplo, en principio la revisión por parte de un profesional (arquitecto o maestro de obra) para que verifique el estado de la casa antes de decidir que es una casa apta para comprar. O por lo menos un avalúo por parte de un perito.
Los estudios de títulos de abogados, los gastos notariales, incluso los gastos de mudanza, de adaptaciones, el comprar un par de muebles más o una mesa para un espacio que en el lugar previo donde vivías simplemente no tenías y no utilizabas, o cualquier cantidad de cosas que sencillamente pueden ir dentro del presupuesto que si no tienes en cuenta, lo más seguro es que al final te quedes con muy poco o sin ningún dinero ahorrado.
Lo ideal es que tú para poder comprar una casa, tengas incluso ahorrado un fondo de emergencia o un ahorro en caso de imprevistos, de manera que si cualquier cosa ocurre, tengas cómo cubrir ese gasto sin recurrir a más endeudamiento porque vas a estar quizás en la peor posición para endeudarte todavía más.
Pregunta #9: ¿Qué Barrios O Ubicaciones Son Adecuadas Para Ti?
A veces comprar casas significa cambiarse de lugar por las condiciones, o el mercado, o los precios que no se ajustan.
Yo fácilmente puedo pagar alquiler en un sector muy bueno para mí, pero cuando yo cuento con mis ahorros y analizo que las cuotas me queden sin mirar al arrendamiento, puede que no encuentre una casa en el mismo barrio y me toque degradar un poco de ubicación.
La pregunta es: ¿Tengo perfectamente claro cómo es vivir en ese otro lugar?
Hay que pasar tiempo allí, visitar más de una vez, en el día, en la noche, en ciertos momentos.
A veces incluso en momentos del año en que si no sabemos cómo son las cosas, compramos una casa, la vamos a tener durante una década o dos y nos llevamos la sorpresa de que no es exactamente lo que esperábamos.
Pregunta #10: ¿Cómo Me Siento Pensando En Vivir En Esta Casa?
Esto aplica para cuando ya estés visitando una casa en la cual estás interesado.
La idea de vivir en esta casa, pongámosle 10 años por ejemplo, ¿cómo me hace sentir?
Una cosa es el tema matemático y financiero, el cual está perfectamente bien, debemos prácticamente tenerlo en cuenta primero y definirlo con métricas específicas para saber si una casa cumple o no. Pero otra es más emocional, respecto a qué te hace sentir el lugar que planeas comprar.
Una vez tengamos una lista de casas que cumplan las condiciones financieras, deberías calificarlas del 1 al 10, ¿Qué tan bien te sientes de pensar en vivir en esta casa? Hablamos del feeling que te genera pensar en vivir en esa casa.
Puedes tener una lista de cosas importantes para ti, ordenar de mayor a menor, calificar de 1 a 10 y comparar las diferentes casas justificando el porqué.
O incluso si no encuentras razón pero alguna de las casas, pero te hace sentir incómodo o no muy bien, hay algo que no te cuadra, que no sabes exactamente qué es… Déjame decirte que es importante que te dejes llevar un poco por ese sentimiento, luego de haber tenido la parte financiera en cuenta.
No se trata de comprar una casa solamente como decisión monetaria, sino también como una decisión de vida.
En este caso no estamos hablando de invertir en bienes raíces para alquilar, sino de comprar tu vivienda propia.
Estas preguntas realmente te pueden ayudar a tomar una mejor decisión financiera, que realmente puede tener un gran impacto sobre tu vida.
Y la clave como siempre, es la educación financiera que tengamos al respecto, el buen manejo del dinero, el saber hacer las cuentas, el tener claro exactamente qué puedo lograr y hasta qué punto puedo llegar.
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