3 Secretos Que Los Bancos No Quieren Que Sepas
Autor: Sebas Celis
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Los bancos forman parte de nuestra vida diaria, queramos o no… Y ellos, saben cosas que quizás tú no sepas y probablemente no quieren que sepas. Aquí vamos a ver 3 de ellas.
Secreto #1: El Banco Puede Crear Dinero De La Nada
El nombre técnico o financiero de esto, es «reserva fraccionaria«.
En esencia, significa que el dinero que tú depositas en tu cuenta, y que todo el tiempo ves en la aplicación en pantalla, en el cajero o en donde sea que revises tu saldo que aparece que ahí está tu dinero, realmente no está ahí…
Porque el banco lo que hace es trabajar con ese dinero, normalmente prestándoselo a otras personas para ganar interés.
Lo de «reserva fraccionaria» significa que los bancos solamente están obligados a mantener una fracción de esos depósitos como reserva, el resto lo pueden utilizar como quieran.
Y aunque técnicamente tu dinero se presta; en el momento en que tú quieras retirar, sencillamente lo puedes hacer y el banco te dará el dinero de alguna parte.
El problema es si todos quisieran retirar al mismo tiempo, en cuyo caso el banco habría prestado ese dinero a otras personas y no lo tendría disponible…
En ese caso, habría un caos total, probablemente el gobierno tendría que intervenir.
Por ejemplo, digamos que depositas un millón de pesos, y de ese millón técnicamente el banco tiene que mantener una reserva fraccionaria del 10%.
Esto significa que de tu depósito, únicamente de ese millón se guardan cien mil pesos, y los otros novecientos mil, el banco puede prestarlos.
Supongamos entonces que llega una persona y dice «quiero un préstamo por novecientos mil«, y el banco le dice «listo, se lo presto si me paga cien mil de interés«.
Entonces, en determinado instante hay supuestamente un millón en tu cuenta, y hay novecientos mil en la cuenta de otra persona, que realmente es el mismo dinero.
Ya al deudor, le toca luego conseguirse esos cien mil de interés para pagarle al banco, que tiene que salir de alguna parte.
Y así es, en esencia, como el banco crea dinero de la nada.
La reserva fraccionaria ha permitido la expansión y crecimiento económico de muchos países y por eso hoy en día es legal, aunque ha sido muy cuestionada porque también se liga a la creación de burbujas, crisis y muchos otros problemas financieros.
Pero definitivamente es algo que no escuchamos todos los días.
Secreto #2: Guardar Dinero En Tu Cuenta De Ahorros, Es Una Pérdida De Tiempo Y De Dinero
Las cuentas de ahorro normales únicamente te dan un 0.1% de rendimiento o interés a tu favor, efectivo anual.
Mientras el banco, con ese mismo dinero que tú depositas, va y lo presta; ya sea para tarjetas de crédito, crédito hipotecario, libre inversión, libranza, vehículo, microcrédito, o cualquier otra cosa, en lo que pueden cobrar incluso hasta 25% efectivo anual.
Por lo que, la cuenta de ahorros no debería ser donde nosotros depositemos nuestros ahorros… Debería ser un lugar donde tengamos el dinero transaccional.
Solamente parqueado y listo para usarse en cualquier momento.
El resto de dinero debe estar en movimiento, generando rendimientos, siendo invertido o sencillamente distribuyéndose a los objetivos financieros que tengamos.
Secreto #3: El Banco Te Puede Prestar Dinero Gratis
Sólo que, tienes que ser muy rico para que esto sea cierto.
Un ejemplo de esto es que la inflación en Colombia está cerca del 8%, y el año pasado hubo algunas personas que lograron concretar tasa fija de crédito hipotecario a 15 o 20 años de menos del 8% efectivo anual.
Algunas personas incluso por debajo del 7%.
Asumiendo que yo saco un crédito hipotecario al 8% y que la inflación esté al 8%, en teoría yo no estoy pagando absolutamente nada de interés, porque pago el nivel de interés al que igualmente sube la inflación…
Así que en realidad ese préstamo, me está saliendo gratis.
Lo chistoso es que si la inflación sigue subiendo, pero lo que yo obtuve fue un crédito de tasa fija (es decir que la tasa de interés no me suba a mí), en teoría ese dinero no vale la pena pagarlo rápido.
Es decir, lo único que uno debería hacer es pagar la cuota mínima cada mes.
Porque sale mejor no pagar el crédito rápido, que abonar a capital, y el resto de dinero invertirlo en otra cosa.
O incluso dejar el dinero quieto, o en un CDT que puede compensar un poco esa tasa de interés.
La gente que tiene un crédito hipotecario del 6%, y abre hoy en día un CDT al 8%, ya está ganando dinero sin hacer absolutamente nada.
Ahora, la cuestión es que el banco siempre te va a prestar con una tasa superior a la inflación… A menos que seas una persona que tiene mucho dinero, que tiene un gran patrimonio como respaldo, y que tenga muchas inversiones en sí con el banco.
Por ejemple, Mark Zuckerberg logró un crédito hipotecario por debajo del 2% al inicio para su mansión; de hecho logró refinanciarlo cerca del 1% (considerando que en Estados Unidos la inflación está cerca al 3%), y ahora que ha subido incluso al 7%, pues eso es básicamente dinero que llega a su favor.
Siendo él una de las personas más ricas del mundo, teniendo tanto dinero, teniendo suficiente para comprar muchas de esas mansiones de contado; no vale la pena comprarlas de contado, porque básicamente el banco le está dando dinero gratis.
Dinero que si él tan sólo lo pone a rendir, incluso en un CDT (y obviamente siendo él y teniendo sus asesores financieros, lo va a poner en otros instrumentos de mejor rendimiento), o incluso invirtiéndolo en su propia compañía, va a rendir mucho más.
Y ese crédito no va a valer la pena pagarlo con ningún afán.
Muchas personas multimillonarias, lo que hacen es pedir préstamos para financiar su estilo de vida y pagarlos durante un tiempo tan largo, solamente porque a ellos se les permite tener tasas preferenciales.
Los bancos son negocios y tienen accionistas que satisfacer…
Básicamente su actividad económica o modelo de negocio depende de que el dinero que ellos presten, la gente lo pague.
Y por eso pareciera que más fácil le prestan al que menos necesita.
Pero, cuando yo hice un video hace poco hablando sobre cosas a tener en cuenta antes de prestar dinero, la vasta mayoría de los comentarios eran de gente diciendo «yo presté y no me pagaron, nunca lo vuelvo a hacer; es muy mala idea prestar dinero«.
Y a una situación similar se enfrentan los bancos, por lo tanto han creado montones de mecanismos para solventar ese riesgo.
Por supuesto, la clave entendiendo todas estas cosas, no está en volvernos trogloditas, sacar nuestro dinero del banco, guardarlo debajo del colchón, y pensar que va a venir una crisis, y volvernos súper conspiranóicos y demás…
Se trata de ganarle a los bancos en su propio juego, podemos ser clientes no-rentables.
Similar a cuando en las aseguradoras, una persona tiene más reclamaciones por siniestros en valor de dinero, que lo que ha pagado en seguros.
Y saber que de todas maneras para un banco competir con todos los demás bancos, igual tiene que ofrecer beneficios.
Entonces, escoger bancos que nos permitan aprovechar esos beneficios y que los costos o gastos sencillamente no apliquen o sean los más bajos posibles.
Por supuesto, saber escoger muy bien tu banco; si uno no te sirve, cambiarte a otro y listo.
Para bien o para mal, este es el sistema financiero del mundo en el que vivimos; o aprendemos a movernos dentro de él de manera ágil y a ser inteligentes con la manera en que usamos esos recursos financieros con los cuales contamos, o nos quedamos atrás.
Y con la nueva perspectiva de las criptomonedas a futuro, como el dinero digital descentralizado, quizás todo se ve un poco mejor…
De manera que este tipo de cosas de pronto dejen de afectar tanto lo que es nuestras finanzas personales, de la manera en que lo hace.
El caso es que ser vuelve fundamental entender las reglas de juego y cómo funciona el dinero, para cada vez tener mejor educación financiera y un criterio que te permita tomar decisiones para crecer y crear más abundancia.
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