7 Cosas Por Las Cuales Nunca Debes Endeudarte
Autor: Sebas Celis
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Así como hay deudas buenas, hay deudas malas. A veces tiene sentido endeudarse, ya que se cuenta con un capital para invertir y posiblemente se cuenta con el dinero próximamente, o se pueden generar ganancias en corto plazo.
Sin embargo, así mismo hay situaciones en las que sencillamente endeudarse es mala idea, y puede convertirse en un verdadero dolor de cabeza.
En este artículo quiero compartir contigo 7 cosas para las cuales nunca deberías endeudarte, y cuáles son las alternativas y si quieres conseguirlas.
#1 Para Unas Vacaciones
La primera cosa que no deberías pagar a crédito son unas vacaciones, porque usualmente se disfrutan durante un período de tiempo muy corto (unas 2 semanas máximo, un mes en el mejor de los casos) y se terminan pagando meses, a veces incluso años.
En este caso la recomendación ideal es que (así como tú puedes pagar una cuota mensual), deberías empezar cuanto antes un ahorro mensual si quieres en algún momento estar vacacionando.
Mejor aún, si puedes empezar a utilizar mi estrategia del uso de las tarjetas de crédito y en algún momento aprovechar la redención de puntos, en millas, para comprar vuelos gratis o cosas por el estilo; pero nunca endeudarte para pagar unas vacaciones.
#2 Para Inversiones Dudosas
Hablamos, por ejemplo, de entrar a un nuevo multinivel.
Yo sé que hay multiniveles que pueden ser rentables para muchas personas, pero todos sabemos que no todo el mundo es apto para este tipo de negocio.
Aunque se tenga un plan perfecto, aunque se tenga la estrategia exacta, los guiones que se van a utilizar en las llamadas, los planes de precio y todo lo demás…
Igual hay gente que de todas maneras no consigue su meta y no logra recuperar la inversión; peor aún, si hablamos de una pirámide (cuando escuchamos a las personas decir que simplemente invirtiendo cierta cantidad los van a duplicar con que únicamente consigamos 2 personas que hagan lo mismo) y otro tipo de propuestas un poco extrañas de ganancias, como demasiado fáciles.
En este caso, no deberíamos de endeudarnos porque, si por alguna u otra razón este tipo de inversión falla, somos nosotros que quedamos responsables de la deuda y no solo no vamos a ver una ganancia, sino que vamos a pagar intereses y muchas otras cosas más que realmente no tenía sentido adquirir en el principio.
#3 Para Pagar Otras Deudas
A menos de que estemos hablando de consolidar a menor interés deudas de otros bancos, cuando hablamos de compra de cartera o transferencia de balance para reducir intereses, o incluso algunos bancos ocasionalmente ofrecen a cero intereses durante cierto tiempo.
En ese caso tiene sentido, pero cuando una persona abre una deuda para pagar otra, es como lo que hace Homero Simpson, que quita la puerta para tapar la ventana.
#4 Para Compras De La Canasta Familiar
Esta necesidad pudiera presentarte ante un suceso inesperado o una emergencia.
Para esos casos debimos haber planeado con antelación: tener un fondo de ahorro para emergencias que al menos nos cubra unos 6 meses de gastos, tiempo en el cual yo voy a buscar fuentes de ingresos adicionales.
Digamos que antes de pensar en endeudarme, realmente yo debería analizar la posibilidad de quizás vender algo que no esté utilizando, mientras resuelvo la situación de generar ingresos; pero ojalá que nunca le coja una situación de esas por sorpresa y que nunca tengamos que pedir una deuda para algo así.
#4 Impuestos
Cuando hablamos de pagar impuestos, la mayoría de los impuestos que son, por ejemplo, anuales, yo podría estar sacando de mi ingreso mensual una cantidad o una proporción, ahorrando para eso; incluso colocando el dinero de ello en algún lugar que me genere intereses y rentabilidad durante todo el año, para cuando llegue el momento de pagarlo incluso tengo utilidades de guardar ese dinero, en vez de gastar de más en intereses y en deudas.
Lo que hago antes es ganar dinero, es falta de organización y de planeación financiera (si hablamos de los impuestos, como tal impuestos anuales).
Si son impuestos mensuales o de los impuestos que son un poco más recurrentes, prácticamente ninguno se puede pagar con tarjeta de crédito; algunos de los que se pueden pagar con tarjeta de crédito cobran intereses desde el primer día, y en general es muy mala idea pensar en tener este tipo gasto adicional solo por no prever este tipo de gasto.
La verdad es que si yo sé que va a haber ciertos impuestos y tengo el conocimiento (debería tenerlo, sobre todo, si tengo un negocio) para incluir prácticamente la amortiguación de este costo dentro del precio de mis productos o servicios, no sea que yo esté trabajando para nada; que esté realmente poniendo todo el esfuerzo, el tiempo y los recursos, el trabajo, incluso el tiempo de otras personas para que luego lo que entre a la empresa no sea suficiente para que quede algo de utilidad significativo.
Así es como realmente se debe crear una empresa y por eso es que muchas veces las personas se quejan de que las cosas están subiendo de precio, son costosas; pero es que de lo contrario no se puede garantizar la subsistencia del negocio, los impuesto deberían preverse desde el primer instante.
Antes de recibir el primer centavo como ingreso, hay que tenerlo listo y organizado, sabiendo cuánto se va a separar mensualmente de todo lo que entra.
#6 Para Dar Regalos
La verdad es que muchas personas, por falta de asertividad, van a una fiesta y se sienten obligados a dar regalo.
Yo personalmente, si me invitan a una fiesta a la que estoy obligado a dar regalo y por alguna razón no estoy en posición para hacerlo (no me encuentro económicamente bien), o rechazo la oferta (el ofrecimiento de asistir a esa reunión), o simplemente digo «yo puedo ir, pero la verdad es que no tengo la posibilidad de dar un regalo«.
Hay gente que se muere de la pena en solo pensar en decir estas cosas y a veces prefieren no ir, con lo que luego se generan rumores y chismes sobre esa persona, y se causan más dificultades en términos de lo que son las relaciones personales, porque esa persona ni siquiera fue capaz de asistir.
A veces que dicen «hubiera venido así no hubiera traído regalo«.
Entonces hay gente que, peor aún, para evitar toda esa confrontación, para evitar la vergüenza, para evitar esa situación, se endeuda y compra los regalos después pagando intereses y demás gastos.
Realmente no es necesario si yo tengo una buena planeación.
Además, ¿quién no va a entender cuando uno no está en una buena posición financiera para gastar innecesariamente de más?
#7 Para Comprar Algo Fuera De Mi Presupuesto
Normalmente hablamos de pagar con una tarjeta de crédito, por ejemplo, lo que de por sí yo ya puedo pagar con mi cuenta bancaria, con una tarjeta de débito o en efectivo, para obtener los beneficios y los puntos de demás de las tarjetas.
Digamos que, en términos de lo que es el gobierno y los bancos, como analizan ellos si tiene sentido o no endeudarse, utilizar una tarjeta de crédito para ellos en sí es aparentemente otra forma de deuda.
Es si el gasto mensual, las cuotas mensuales, no superan el 30% de mis ingresos.
Si yo, por ejemplo, gano $3.000 dólares mensuales, supongamos que ese 30%, o el 33%, fueran $1.000 dólares.
Entonces, si mis cuotas quedan en mil dólares yo estoy bien, no tengo ningún problema; esto en realidad es una trampa, porque el 30% realmente es mucho, si lo comparamos con todos los demás gastos que yo tengo (o sea cuánta porción de tus gastos se van en arriendo, o cuánto se va en la cuota de tu casa, cuánto se va en comida, en transporte, en los gastos fijos que tienes normalmente, servicios públicos, Internet, celular y demás).
Muchas veces simplemente el 30% pagándolo únicamente a una deuda, puede significar incluso que haya personas que no les quede nada de dinero; o peor aún, que no les alcance el dinero para cubrir sus gastos fijos y las deudas, con lo cual después busquen refinanciación aumentando su interés, aumentando el plazo al que pagan y gastando todavía más dinero.
A esas situaciones se llegan por haber tomado una mala decisión en algún momento de endeudarse, por algo que realmente no se ajustaba al presupuesto.
Si yo lo pienso a tiempo y lo analizo antes de decir «me voy a endeudar para esto«, «tiene sentido o no tiene sentido«, «puedo evitarme futuros dolores de cabeza«, «la decisión la puedo tomar en un minuto«; pero el problema, las dificultades, la frustración, la baja de ánimo, incluso a veces problemas mentales como la depresión por causa de esto, pueden durar muchos años.
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