¿Ahorrar, Invertir O Pagar Deudas? – La Decisión Inteligente
Autor: Sebas Celis
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Muchas personas me han preguntado que si tienen deudas, ¿Qué tal estaría invertir o ahorrar?
¿Sería mejor primero pagar las deudas y después hacer lo otro?
¿Será que yo podría en vez de pagar mis deudas, invertir dinero y con las ganancias más bien superar lo que estoy pagando en intereses y preferiblemente así manejar mejor mi dinero, de manera que pague más rápido mis deudas mediante esas inversiones?
¿En qué momento empiezo a ahorrar si tengo una deuda que me va a tomar años pagarla y yo no quisiera dejar de lado el hábito del ahorro que es tan recomendable?
Vamos a responder específicamente estas preguntas, con la estrategia que personalmente considero deberías llevar a cabo; de manera que vayas, tanto pagando tus deudas, como consiguiendo tus objetivos financieros personales.
Empecemos hablando de las inversiones
Un instrumento de inversión real, y con real me refiero a que es algo que podemos encontrar normalmente en los instrumentos de inversión que están regulados, que verdaderamente producen esas ganancias, que millones de personas los utilizan y que no son una cosa por ahí bien rara, sencillamente te va a dar una rentabilidad máxima promedio esperada de un 10% efectivo anual.
Estamos hablando por ejemplo de acciones internacionales, o incluso si fueran locales en tu país, un instrumento por ejemplo de renta fija difícilmente va a llegar al 7% o al 8%.
Y hablamos de algo en lo que te garantizan tu rentabilidad.
En inversiones internacionales, por ejemplo en los fondos indexados en Estados Unidos, en donde se toman los promedios de montones de empresas, el “SMP 5000” con las 500 empresas más valoradas de la bolsa de valores de Nueva York, ha producido cerca de un 11% de efectivo anual durante los últimos 100 años.
Y estamos hablando del país de mayor crecimiento económico, con mayor estabilidad financiera y con la moneda que es el dólar, en la que sencillamente la mayor cantidad de inversionistas mundialmente confían.
Entonces, una cosa de estas tan estable y que ha probado ser resistente a las décadas del tiempo en que han llevado funcionando, te dan 10-11% de rentabilidad anual.
No mensual. ANUAL.
Si bien hay volatilidad y hay momentos en los que las empresas, o por ejemplo las acciones, producen mucha rentabilidad; el 10% es una base inteligente, racional y que debería ser nuestro estándar de expectativa de inversión realista a la hora de invertir.
Es decir, si tú vas a invertir no esperes ganar más del 10% anual.
Si te prometen más, desconfía y analiza muy bien en qué vas a invertir, piensa muy bien porque probablemente no es tan real como lo pintan.
Ahora, si ganas un 10% de efectivo anual en tu inversión, pregúntate cuánto te cobra el banco en intereses por tu préstamo, por ejemplo.
Si tienes un crédito hipotecaria, por ejemplo, es probable que estés pagando un 9%, un 10-12% de efectivo anual en intereses. En ese caso puede que una inversión tenga o no tenga sentido.
A veces si la tasa es muy buena, si hablamos del 8%, del 7%, del 6 si fuera el caso, con subsidios o algo así, pues no tiene sentido pagar la deuda sino más bien invertir y con lo que se gane de rendimiento ir pagando la deuda.
Pero la basta mayoría de créditos en países como Colombia, tienen tasas de interés muy alta.
Las tarjetas de crédito, las tasas de usura están a más del 20%.
De hecho en un momento estuvieron cercanas al 25%, y han llegado a estar a más del 30%. Más de 30 % efectivo anual.
Entonces imagínate que fuera un crédito de libre inversión, con 15% de tasa de interés, y tú difícilmente llegando al 10% o al 12% en tus inversiones… En este caso no tiene sentido invertir mientras tienes esa deuda.
Esto es lo que te quería aclarar por parte de las inversiones.
¿Qué pasa con el tema de ahorros?
Vamos analizar esa otra parte de la moneda.
Definitivamente pagar deudas debería ser una prioridad, de manera que no sigas gastando dinero en intereses innecesariamente.
Si tú tuvieras dinero de manera que con el ingreso, cubres tus gastos y te sobra, y luego pagas las cuotas de tus deudas pero aun así te queda dinero y ahorras ese dinero, en teoría deberías disponerlo para pagar más; abonos a capital, abonos extraordinarios, de manera que termines más rápido y saldes más rápido la deuda con menos intereses.
¿Pero entonces en qué punto hablamos de tener por ejemplo un ahorro en caso de emergencias?
Aquí es donde tenemos la siguiente estrategia paso a paso que personalmente recomiendo.
Estrategia En Caso De Tener Deudas
Lo primero, es ahorrar un fondo de emergencias básico.
Hay dos estilos de fondos de emergencias, yo recomiendo eventualmente tener uno que es básicamente de seis meses a nueve meses de gastos básicos.
Tú calculas tus gastos básicos y dices: “Okey, mis gastos básicos son este monto. Con esto sobrevivo. Si solamente tengo eso al mes, puedo vivir sin ningún problema.”
Y lo multiplicas por seis, siete, ocho o nueve, dependiendo de qué tan bien asegurado financieramente puedas estar o quieras estar. Más de nueve realmente no tiene mucho sentido.
Ese es el fondo de emergencia ideal que todos eventualmente deberíamos llegar a tener, que incluso si nos quedamos sin empleo nos da buen tiempo para resolver financieramente.
Y creo que una crisis tan loca como la que generó la pandemia, nos demostró a todos la importancia de este tipo de ahorro para emergencias.
Pero esa es la versión completa de un fondo de emergencias.
La versión básica, hablaríamos de que es un salario mínimo, independientemente de si el salario mínimo cubre tus gastos básicos o no.
Simplemente lo menciono porque esta información te podría servir ahora y te podría servir dentro de 10 años, por ejemplo, simplemente teniendo la regla.
Entonces, estás pagando deudas constantemente, te entran tus ingresos, pagas las cuotas y de pronto te queda alguito de dinero con cual te preguntas: “¿Será que ahorro? ¿Será que invierto?”
Empieza por plantearte el objetivo de ahorrar un fondo de emergencia de un salario mínimo. Ese sería el primero paso.
Luego de que tengas el fondo de emergencia de un salario mínimo, vamos a enfocar el exceso de dinero, digámoslo así, o el excedente después de cubrir tus gastos básicos, para aplicar la estrategia de pago de deuda de “Bola de nieve” o “Avalancha”.
Yo hablé en un video sobre ese tema, para pagar de manera que cubras el pago mínimo de las deudas y lo que te quede disponible de dinero, o lo que recibas ocasional como la prima cada seis meses o alguna cosa, lo inyectes también a la deuda para pagar lo antes posible.
Mira que no estamos invirtiendo, y no hablamos de invertir por lo que mencionamos al inicio de este artículo.
Y tampoco vamos a ahorrar más que el fondo de emergencia, ni vamos a ahorrar pensando en otros objetivos, porque si lo hacemos vamos a perder dinero en intereses, vamos a gastar de más.
Aquí nos enfocamos en lo esencial y primero en salir cuanto antes de las deudas que tengamos.
Este fue el segundo paso, pagar deudas agresivamente.
Luego, el tercer paso es: Ahorrar tu fondo de emergencia completo antes de invertir.
El cuarto paso es: Invertir, pero tú no deberías invertir antes de tener tu fondo de emergencias ahorrado completamente, porque ¿Adivina qué pasa si tienes tan sólo el fondo de emergencia básico, que no te alcanza a cubrir dos o tres meses sin ingresos, y te quedas sin la forma de generar ingresos esos dos o tres meses?
Pues que tienes dinero invertido, quien sabe con qué plazos y con qué riesgos, con qué volatilidades, y lo necesitas y te toca retirarlo, incluso si tiene desvalorizaciones te toca asumir las pérdidas.
Por esa razón, el tercer paso es completar tu fondo de emergencias, consolidarlo con los seis o nueve meses, y de ahí ya puedes decir: “Ahora sí ya voy a invertir.”
Incluso, una vez ya tengas ese fondo de emergencia completo, no significa que no debas ahorrar y que todo el dinero excedente se vaya para inversión.
Tú incluso puedes invertir el dinero que estés guardando para completar tu fondo de emergencia, de pronto en algo de bajo riesgo, si es que existiera alguna opción buena, pero principalmente enfocarte en terminar eso y después ahí sí invertir.
Estando en este paso, invirtiendo, ahí es donde vamos a determinar objetivos de ahorros.
Ahorrar para tus vacaciones las cuales son importantes, te dan un descanso, te desconectan y te vuelven más productivo cuando regreses a trabajar, a enfocarte en tus proyectos, a llevar a cabo las cosas que te van a producir resultados.
Deberías ahorrar para muchos otros objetivos, entonces cuando ya puedas invertir y lo hagas con constancia, cada mes o cada que recibas ingreso, aún en ese momento deberías ahorrar.
Es prácticamente ahorrar en todos los pasos, pero de forma consciente en cada uno de ellos, hacerlo de acuerdo a las circunstancias que te sirvan a ti para conseguir con inteligencia financiera cada objetivo necesario en cada etapa.
Y si te enfocas en esa educación financiera, en implementar estrategias que hayan sido probadas o que sencillamente tengan el máximo sentido matemático o financiero, y las puedas llevar a cabo sabiendo cómo funcionan y testeándolas en tu caso, hay cosas que sencillamente uno pone a prueba y dice: “Esto funciona perfectamente para mí.”
O: “A esto le puedo hacer cierto ajuste.”, o ”esto de pronto lo puedo llevar a cabo de esta manera”, ahí es cuando uno empieza a obtener resultados.
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