Cómo Aprovechar Al Máximo Tus Tarjetas De Crédito
Autor: Sebas Celis
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Si eres inteligente financieramente, puedes hacer que tu tarjeta de crédito se convierta en tu mejor amiga, y no en tu peor enemiga.
Muchas personas las utilizan mal, se endeudan innecesariamente y terminan gastando un montón de dinero en intereses, cuotas de manejo, seguros y otras cosas que no son obligatorias.
Así que, vamos a ver específicamente cómo podemos sacarle el máximo provecho a este excelente recurso financiero, usándolo de forma diferente.
Antes de aprovechar una tarjeta de crédito, tenemos que asegurarnos de escogerla muy bien.
Es probable que ya tengas una y quizás no sea la más adecuada para ti.
Mucha gente acepta que el banco le ofrece una tarjeta de crédito y la toma para construir historial crediticio, o para tenerla por si acaso surge una necesidad; o para hacer una compra a cuotas y demás…
Y empezar por ahí, es empezar de una vez cometiendo un grave error.
Ya que las tarjetas de crédito son prácticamente uno de los productos más rentables del planeta y de la historia: Porque la gente paga tantos intereses y otros gastos, que el banco gana un montón de dinero.
Para compensar esto y hacerlas muy atractivas, los bancos y las franquicias como Visa o Mastercard, ofrecen muchos beneficios de manera que sean un incentivo para que la gente tome las tarjetas y quizás algunos las usen de manera incorrecta y terminen gastando de la manera en que te digo.
Pero si tú eres inteligente, puedes tomar esas tarjetas, no pagar intereses, y obtener igualmente todos esos beneficios.
Así que la idea es, primero que todo, tener una tarjeta que NO te cobre cuota de manejo, que no te cobre un seguro (porque muchas te cobran un seguro solo por tener deuda, o algo así) y que te brinde millas, puntos o «cashback» (ya vamos a ver específicamente cómo aprovechar esto).
Además, que te brinde asistencias, seguros y ciertas coberturas, ya sea nacionales o internacionales de viaje y varias otras cosas que son puntualmente muy interesantes y pueden llegar a ser muy útiles.
Por supuesto el tipo de tarjeta de crédito que te den, depende de tu categoría como cliente, de tu nivel de ingresos, de tu nivel de cumplimiento en los pagos, de tu historial crediticio, y muchas otras cosas…
Pero la idea es que eventualmente tengas una tarjeta que se ajuste a tus necesidades y la puedas aprovechar. Esto es lo primero.
Hay muchas tarjetas sin cuota de manejo en el mercado, o que te dan cuota de manejo gratis por hacer un cierto nivel de compras; o que incluso cuando se trata de bancos como Bancolombia que son tan complicados para quitar la cuota de manejo y que se acaba a los 3 meses o a los 6 meses… A veces hacen campañas y puedes llamar a la línea telefónica y te dan exoneración otro tiempo, otros 6 meses o algo así.
Entonces, es buscar alternativas.
Algunos bancos como el del Grupo Aval, tú llamas a cancelar la tarjeta y te ofrecen que te quedes con ella unos 3 meses o 6 meses más, simplemente quitándote la cuota de manejo, para mantenerte como cliente.
Porque a veces esto es más rentable para el banco, que dejarte ir.
No todos los bancos funcionan igual, pero la idea es que busques la manera de que tu tarjeta no te cobre cuota de manejo, y así empiezas a poner las cosas a tu favor.
Por supuesto, otras tarjetas como la de Nubank o la de Rappi Card, nunca te cobran cuota de manejo y eso está genial.
Ahora, en cuanto a tasas de interés, básicamente las tarjetas de crédito tienen las tasas más altas del mercado.
Simplemente esto es una regla general.
Está bien que hay unas que te dan menores tasas; pero por lo general, sacar una compra a cuotas con tarjeta de crédito, es quizás la peor idea porque hay mejores productos financieros para financiarte a cuotas, en algo que realmente te sea productivo.
También debes pensar muy conscientemente si eso que estás pagando a cuotas, tiene sentido o no a nivel financiero; si te va a representar una ganancia o si simplemente es un capricho y con lo cual vas a terminar pagando el doble si pones a 36 cuotas.
Puede que un crédito de libre inversión sea la solución, ya que te da una mejor tasa si pasas un estudio de crédito en donde se analiza realmente el perfil de cliente que tienes y dependiendo del monto, puede que te den mejor cupo.
Pero definitivamente lo ideal es la compra de cartera, que así fue que compré un lote en Colombia.
Así las cosas, tu tarjeta de crédito se convierte en un cupo disponible para inversión, con muy buena tasa; o de lo contrario, para usarla en compras cotidianas, a una cuota y sin intereses.
Y si no pagas seguros ni cuotas de manejo, pues la estarías usando como una tarjeta débito.
En este punto, muchas personas se preguntan «¿para qué rayos utilizar una tarjeta de crédito como débito, si puedo utilizar la misma débito?; es más, puedo pagar en efectivo y ya, sin tener que complicarme la vida con un plástico, y así saber cuando sale de mi billetera la plata para ser más consciente de cuánto estoy gastando«.
OJO: El control financiero que tengas, y si gastas más o no por tener un plástico en la mano; depende mucho de tu educación financiera, de tus buenos hábitos y de qué tanto te controles.
El problema NO es la tarjeta, sino de tu capacidad para controlar tus gastos.
Pero hay muchos beneficios que tienes si utilizas tu tarjeta de crédito como débito para todo.
Es decir, compras con tarjeta de crédito aquellas cosas para las que ya tienes el dinero; e incluso, puedes pagar el saldo de tu tarjeta de crédito un par de días después de hacer la compra, por lo que básicamente no estás esperando nada, ni siquiera dándole un tiempo a que sume intereses, ni nada de eso.
Razones Puntuales:
#1 La Seguridad
Ya que el dinero que se está utilizando para la compra, no es el tuyo sino el del banco.
Si hubiese algún problema o algún fraude, básicamente no fue el dinero de tu cuenta corriente o de tu cuenta de ahorros el que se puso para esa transacción.
En donde si se inicia una disputa, pues ese dinero va a estar bloqueado hasta que se resuelva; sino que va a ser el dinero DEL BANCO.
En donde incluso, si se demora lo suficiente para empezar a cobrar intereses, pero el reclamo sale a tu favor; esos intereses se cancelan y el gasto se cancela también.
Ya he visto que esto ha pasado con varias personas que conozco, por lo que en últimas siempre el banco va a buscar garantizar que SU dinero no esté en riesgo; y siempre las tarjetas de crédito tienen una política anti-fraude que va mejorando con el tiempo.
Quizás no sea perfecta, pero si tomamos en cuenta algunas recomendaciones básicas de seguridad, vamos a proteger este recurso y no vamos a poner nuestro dinero en la línea de fuego.
#2 Ganas Historial Crediticio Así No Pagues Intereses
Mucha gente cree que para ganar historial crediticio, hay que pagar intereses, y esto es un mito total.
Yo construí mi historial crediticio con 3 tarjetas de crédito, usándolas para todo, todos los días; a 1 cuota, sin nunca gastar un solo centavo, y vi como mi puntaje crediticio empezó a subir un montón, hasta que incluso me prestaron para comprar un auto en 2014.
Y esto es cierto, simplemente porque lo que estás haciendo de todas maneras, es pedir dinero prestado y comprometerte a devolverlo.
Sea que pagues intereses o no: El hecho de que estés pagando tu extracto cada mes, significa o demuestra que eres «buena paga».
No importa si en el pacto está incluido que el banco tiene una compensación o una ganancia por prestarte o no. No importa si son varias compras pequeñitas, de $5 dólares o algo así. Lo que vale es que estás pidiendo prestada cualquier cantidad, y la estás pagando a tiempo.
Y como funciona, es que cada producto o cada tarjeta, cuando pagas te genera un reporte positivo al mes.
Entonces la acumulación de esos reportes positivos, es la que en últimas construye tu puntaje crediticio, junto con el cálculo de tu capacidad de endeudamiento y otros factores.
#3 La Tarjeta Débito No Te Da Ningún Beneficio
Más allá del simple hecho de poder usar tu dinero.
Mientras que la de crédito, a veces te ofrece seguro de pérdida de equipaje, seguro de protección contra robo o pérdida de las compras que realices con la tarjeta, incluso asistencias en carretera; si te enfermas en un viaje te pueden atender, y muchas otras cosas que, depende de la franquicia en sí, pero que prácticamente están incluidas.
Y para algunas tarjetas de crédito, estos seguros son totalmente gratuitos y tienen unas coberturas bastante generosas.
Me paso viajando por Italia, que se me perdió una maleta con más de $2.000 dólares en contenido; y reclamé ante Mastercard, ante la aseguradora que ellos ponen allí, y básicamente el proceso se resolvió a mi favor y obtuve el dinero de vuelta.
En particular para los curiosos, esta fue la Mastercard Black de Bancolombia. Pero cualquier otra tarjeta que te ofrezca este tipo de beneficios, tiene también sus coberturas, sus asistencias, sus seguros y muchos de ellos son gratis, así que vale la pena leer sobre la tarjeta que tú tengas, en la página del banco o algo así, para saber cuáles son esos seguros y asistencias.
Además, algunas tarjetas tienen convenio con supermercados u otros comercios para darte descuentos.
Incluso algunas puede que cobren cuota de manejo, entonces tienes que ver si el descuento que obtienes es más grande y compensa la cuota de manejo, porque para muchas personas no compensa y entonces terminan gastando más en cuota de manejo y luego pagan en cuotas, y gastan intereses; y esta es la forma más estúpida de utilizar estas tarjetas (para eso mejor utilizar la débito).
Pero cuando hacemos unas compras al mes, de las que de todas maneras tenemos que hacer mercando, y obtenemos un descuento de $200.000, de $300.000 pesos, y entonces pagamos una cuota de manejo hasta de $40.000 pesos; de todas maneras estamos ganando y poniendo esas finanzas a nuestro favor.
Lo importante es «echar lápiz» y saber si realmente este producto te está ayudando o se está poniendo en tu contra.
#4 Puntos, Millas o «Cashback»
La vasta mayoría de las personas que tienen una tarjeta que te brinda este tipo de recompensas, no las usan…
Porque muchas de ellas simplemente usan las tarjetas tan poquito o para compras tan pequeñas, que a veces los puntos no alcanzan el mínimo para utilizarlos.
Para aquellos programas que restringen o limitan cuánto se puede utilizar.
O las millas por ejemplo; si es solo para viajar y la persona no suele viajar, pues no debería tener una tarjeta de crédito con millas, ya que no la va a aprovechar.
O por ejemplo el «cashback»; puede que el «cashback» en tarjetas como la RappiCard que te da el 1% por cada compra, se te olvide y simplemente lo tengas ahí, y pasen meses sin utilizarlo. Y este lo puedes abonar a tu tarjeta, lo puedes retirar por cajero, lo puedes pasar a la cuenta; en realidad es como si fuera dinero.
Y realmente si hacemos las cuentas, los puntos y las millas también, si los aprovechamos muy bien.
Pero se estima que más del 70% de las personas que usan tarjetas con estos beneficios, jamás los aprovechan.
Y esto simplemente es dejar que el banco se quede con esa plata, y nunca aprovecharla nosotros.
La idea es escoger una tarjeta que tenga un programa de recompensas que te beneficie al máximo a ti.
En mi caso, yo utilizo mis puntos para compras en supermercados; la verdad no recuerdo la última vez que pagué con dinero en el Éxito (supermercado), porque con Puntos Colombia cada que voy a comprar comida, redimo esos puntos; y cada que utilizo mis tarjetas para compras de mi negocio, acumulo más puntos.
Entonces ahí tengo. Como no consumo mucho al mes en supermercados, entonces tengo todo cubierto; y a veces también los utilizo en gasolineras, una que otra vez para comprar vuelos y demás.
Entonces, ese es el programa ideal para mí; para otras personas puede que sea diferente la situación y que le beneficie más otro tipo de programa.
El caso es, utilizarlos y aprovecharlos, no dejarlos perder.
Y por supuesto, la mejor forma de maximizar estos puntos, millas o «cashback» es usar las tarjetas de crédito para absolutamente todo.
Así sea para una bolsa de leche, obviamente a 1 sola cuota.
No importa que la gente te mire raro… Si el supermercado acepta que pagues con tarjeta, incluso un monto pequeñito, pues págalo con tarjeta; porque cada compra aporta a ese historial crediticio, y cada compra aporta a esos puntos, millas o «cashback» que acumules.
Además de que cuenta pagas, estás demostrando ser cumplido ante el banco, no solo las centrales de riesgo; y eso te puede ayudar a que más adelante, te den mejores tasas de interés para algo importante como compra de vivienda.
En mi caso por ejemplo un beneficio genial de mis tarjetas, es el acceso a las Salas VIP en aeropuertos.
Cuando voy a volar, usualmente me voy con dos horas de anticipación al momento en que tengo que hacer el abordaje, y durante esas dos horas tengo tiempo de entrar a la sala, y por lo general tengo comidas y bebidas gratuitas.
Y a veces lo que como allá, puede costar $100.000, $150.000, hasta $200.000 pesos por fuera; porque todos sabemos que en los aeropuertos las cosas son demasiado caras.
Y el hecho de que yo tenga acceso a eso gratis, a una Sala VIP, con un internet de alta velocidad, con sillas súper cómodas, normalmente una vista espectacular del aeropuerto hacia afuera, con los aviones, con los despegues y aterrizajes; y una comida y bebidas geniales, incluso alcohólicas para mayores de edad… Pues es Increíble.
Y esto es sin costo para mí.
Te reitero: Yo no pago intereses y yo no pago cuota de manejo.
Hay que tener en cuenta que el acceso a estas salas, por lo general se puede realizar antes de volar, y no después de haber llegado al destino.
Por supuesto los beneficios en sí de una tarjeta de crédito, dependen casi siempre de su categoría; y su categoría, depende del cupo que tenga disponible.
No es lo mismo una tarjeta que tenga $1.000.000 de pesos en cupo, a una que tenga $20.000.000 de pesos de cupo.
Sino que por lo regular, las que tienen más cupos, son las que tienen más beneficios.
La ventaja es que en prácticamente todos los bancos en Colombia, uno puede ir aumentando el cupo con el tiempo; o tener dos tarjetas, cancelar una y pasarle el cupo a la otra (lo que llamamos «unificación»).
Y con aumentar el cupo, de repente podemos mejorar la categoría simplemente llamando a la línea telefónica o yendo a la oficina.
Y por eso es bueno tener tarjetas de alto cupo, incluso si tienes pocos ingresos.
También para aprovechar al máximo tus tarjetas, lo ideal es que tengas una cantidad de tarjetas que puedas manejar, que seas responsable con ellas y que aproveches los beneficios que cada una te de, o de lo contrario no la tengas.
A menos que sea como respaldo en caso de alguna emergencia, o si por alguna razón estás viajando internacionalmente y alguna de ellas no funciona.
Aunque hoy en día con Apple Pay, Samsung Pay y esas cosas, las transacciones prácticamente están garantizadas que pasan en todos los datáfonos.
Siempre existe el riesgo de que seamos irresponsables con las tarjetas de crédito, porque de alguna u otra manera requiere una virtualización en nuestra forma de pensar; ya que no estamos gastando dinero que tenemos en nuestra mano como tal, o en nuestra cuenta…
Por lo que yo recomiendo siempre, darle al menos 1 mes de periodo de prueba, a una nueva tarjeta y ver cómo te comportas, y qué tan bien lo estás manejando.
Revisar los extractos al final de mes, verificar que todas las compras que están ahí tú las hiciste, estar pendiente de las alertas y las notificaciones, y ser muy cuidadoso con el manejo de este producto.
Si eres inteligente con tus finanzas, manejar este producto de manera correcta será muy sencillo.
Quizás al inicio te parezca que estas ayudas que dan las tarjetas de crédito son muy pequeñas, son irrelevantes (todo depende del nivel de ingresos); pero personalmente, yo me compré mi automóvil con tarjeta de crédito y tuve un montón de puntos, con lo cual compré mercado muchos meses, a partir del momento en que los obtuve.
Y también compré mi lote, de manera que no tuve que hipotecar ni pagar esos gastos de escrituración de hipoteca, ni muchas otras cosas; lo cual me ahorró mucho dinero y lo hice a tasa preferencial, quedando el lote directamente a mi nombre desde el día 1.
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