Cómo Escoger LA MEJOR Tarjeta De CRÉDITO
Autor: Sebas Celis
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Si vas a escoger una tarjeta de crédito, entonces debes tener en cuenta estas recomendaciones.
No solamente para evitar errores costosos, sino también para aprovechar al máximo sus beneficios.
Lo primero que tienes que saber es que el tipo de tarjeta de crédito a la que puedes obtener acceso, depende de cuál es tu Puntaje Crediticio y cómo ha sido tu historial y comportamiento con créditos y deudas.
Es muy curioso ver que hay personas de muy altos ingresos, que manejan buena plata, y que no tienen historial crediticio (porque todo lo pagan en efectivo o cuenta bancaria siempre, por ejemplo)…
Y cuando van a pedir el dinero prestado al banco, o van a querer sacar una tarjeta de crédito, no les aprueban por esa simple razón.
Y es que no se trata de cuánta plata ganemos, sino de qué tan cumplidos seamos pagando nuestras obligaciones, como por ejemplo préstamos o incluso las cuotas de las tarjetas.
Incluso si no pagamos intereses, y ya te voy a mencionar sobre el tema.
Si no conoces en este momento cómo está tu puntaje crediticio, puedes consultarlo en aplicaciones como SoyYo; o incluso ir directamente a las centrales de riesgo, como Mi Datacrédito o TransUnion.
Lo siguiente a tener en cuenta es que el cupo de la tarjeta, es decir cuánta plata podemos gastar con ella, determina por lo regular su Categoría.
Y con base en ello, sus beneficios y las cosas a las que tenemos acceso.
No es lo mismo una tarjeta de crédito de $500.000, a una de $50.000.000 de pesos.
La ventaja es que si al momento de solicitar una tarjeta, por alguna razón el banco te la rechaza; casi siempre te van a decir el motivo.
Sea capacidad de endeudamiento, sea falta de historial crediticio, sea ingresos o cualquier otra razón.
Así que vamos a asumir que tienes acceso a la mejor tarjeta posible para ti, y entonces se te abren un montón de posibilidades.
Supongamos que tienes a la mano múltiples opciones, ¿cómo escoges la mejor?
Hay diferentes razones por las cuales te verías motivado a sacar una tarjeta de crédito:
La primera sería volver más robusto tu historial crediticio, para quizás más adelante tener acceso a mejores tasas de interés en préstamos grandes como créditos hipotecarios.
Otra sería, comprar a cuotas con tasas de interés bajas (muchas personas utilizan las tarjetas de crédito para este fin).
Pero otras por ejemplo, la utilizan para tener tiempo para pagar sus compras, pero no gastando dinero en intereses, sino pagando todo a 1 cuota y teniendo incluso hasta 45 días de plazo.
También puede ser que estés buscando descuentos en compras o pagos que ya estés realizando todos los meses; entonces puede que haya un convenio en tu supermercado o tienda favorita.
O puede que lo que te interese sea ganar puntos, millas o «cashback», ya sea para canjear el «cashback» por dinero real y utilizarlo en lo que quieras; o los puntos convertirlos en mercados, gasolina y demás; o las millas incluso para viajar.
Y por último, obtener beneficios como accesos a salas VIP en aeropuertos, seguros y asistencias, protecciones y muchas otras cosas que también voy a mencionar.
Cosas A Tener En Cuenta
Antes de continuar, hay algunas cosas que tienes que saber sobre las tarjetas de crédito que no todo el mundo te menciona, y que a veces no son tan intuitivas.
Lo primero es que, para empezar por lo general, no vas a recibir acceso a las mejores tarjetas de crédito.
Repito: Incluso si ya tienes buenos ingresos, incluso si tienes buena capacidad de endeudamiento… A veces, incluso si tienes cierto historial crediticio, de todas maneras las tarjetas para empezar, por lo regular no son las mejores, y hay que tener algunas «principiantes».
De hecho a algunas personas que no les aprueban ninguna tarjeta, en ningún lado, deben obtener primero un préstamo… Ya sea un microcrédito, o alguna cosa por el estilo, para construir historial crediticio al menos por 6 meses y a partir de esos 6 reportes positivos, ir al banco y solicitar una tarjeta.
O la otra opción que utilizan muchos es tener una tarjeta amparada, aunque no todos los bancos dan historial crediticio al amparado, sino al amparador (y hay que saber en este caso cómo funcionaría)…
Pero el caso es que, las tarjetas amparadas funcionan que otra persona toma parte de su cupo y te da una tarjeta a ti.
Otra cosa que hay que saber es que algunas tarjetas tienen bono de bienvenida, y esto puede ser algo muy positivo o puede ser un arma de doble filo.
Porque te dicen: «Si gastas tanta cantidad de plata en tanto tiempo, obtendrás este beneficio«.
Y puede sonar muy genial, de hecho puede serlo, si ya tienes previsto comprar esa cantidad de dinero en ese plazo.
Pero para muchas personas, implica que NO tenían esos gastos previstos, y solo por obtener «la recompensa», van y gastan de más… En últimas no obteniendo nada.
En mi caso, lo hago con compras del negocio y demás, y obtengo esos bonos de bienvenida. Me sirve porque de todas maneras son gastos que ya tenía planeado hacerlos.
Y es que no tiene sentido endeudarse a más de 1 cuota con una tarjeta de crédito, a pesar de que la vasta mayoría de la gente las utiliza es para eso.
¿Por qué no tiene sentido? Porque es la tasa de interés más alta del mercado, ya que es el producto de más alto riesgo del banco.
Es simplemente decirle a la gente «tenga esta cantidad de dinero y utilícela cuando quiera, en lo que quiera, y como se le ocurra«; independientemente de su situación financiera.
Por esa razón, los bancos cobran la tasa más alta, porque representa el riesgo más alto de impago, y claramente así lo reflejan las estadísticas.
Así que, si lo que quieres es pagar a cuotas, pero ahorrando dinero en intereses, entonces hay mejores estrategias como la de compra de cartera, que te he mencionado anteriormente.
Independientemente de esto, mucha gente dice «es que para crear historial crediticio se tiene que pagar a cuotas, se tiene que pagar intereses; sino, no se consigue historial«…
Y eso es UNA MENTIRA.
Yo personalmente construí mi historial crediticio y lo llevé a más de 900, únicamente pagando a 1 sola cuota, utilizando mi tarjeta para absolutamente todo.
Y además, sin gastar ningún centavo, porque existen tarjetas de crédito que no te cobran cuota de manejo, ni seguros por tener deudas.
Hay unas que no te cobran cuota de manejo nunca, otras que las puedes negociar cada cierto tiempo, y otras que de pronto son más complicadas como las de Bancolombia, y sacan campaña de exoneración cada cierto tiempo, o tienes que hacer cambio de categoría, o cosas por el estilo.
Y definitivamente tiene muchas ventajas tener cupos altos en las tarjetas de crédito; pero esto puede afectarte tu capacidad de endeudamiento a la hora de aceptar un crédito hipotecario o un préstamo para vehículo.
Por lo que, si estos son objetivos que tienes planeados dentro de los próximos 6 meses, lo ideal es no sacar una tarjeta de crédito nueva; y puede que incluso los asesores del banco te digan que debes cancelar alguna o reducirle el cupo a alguna de las tarjetas que tengas actualmente.
Normalmente esto es lo que yo personalmente le reviso a una tarjeta de crédito, antes de tomarla:
1. Todas Las Tarifas Y Costos Asociados
Cuota de manejo, seguros, si hay deducibles a la hora de reclamar por las asistencias…
Supongamos que tiene asistencias de viaje nacional o internacional, o incluso una asistencia a la hora de tener pérdida de equipaje, o robo de algunos de los productos que compres.
Hay tarjetas que te aseguran el producto que compras, por 3 meses; entonces si compras algo y te lo roban, la tarjeta te paga la plata de vuelta. Es muy genial.
Pero hay ciertas tarjetas que, aunque te dan ese seguro, te piden pagar un deducible; y a veces ese deducible es más caro que lo que compraste.
Hay que saber eso.
Cuáles son esos costos «ocultos», y revisar cuáles son las condiciones antes de tomarlo; eso no cuesta ningún esfuerzo, solo leer las tarifas en la página del banco, y listo.
2. Los Beneficios Directos Por Usar La Tarjeta
Descuentos, puntos, millas, «cashback», y cualquier otra cosa que solo por usarla, ya la tienes.
3. Los Beneficios Indirectos
Que incluso si nunca utilizas tu tarjeta, de todas maneras te ves beneficiado.
Como por ejemplo, en este caso, los beneficios de las tarjetas de más categoría.
El más sencillo de todos, es el acceso a las Salas VIP. Tú podrías incluso comprar los tiquetes con una tarjeta diferente y el día en que estés en el aeropuerto y vayas a viajar, puedes obtener acceso a la Sala VIP porque esta te da acceso al programa Priority Pass o Mastercard Airport Lounge, o cualquier otro.
Es más, puede que otra persona compre los tiquetes por ti, y aún así tienes este beneficio; entonces también hay beneficios indirectos, solamente por tener la tarjeta contigo.
4. Condiciones De Intereses
¡Cuidado! Hay algunas tarjetas que te cobran intereses, incluso si pagas a 1 sola cuota.
Por ejemplo, Davivienda tiene tarjetas de crédito que te cobran intereses cuando pagas gasolina, independientemente de que sea a 1 cuota, y no te acumulan puntos ni nada de eso.
Por ejemplo, Bancolombia ofrece la Amex Libre que te da «gratis» cuota de manejo de por vida, pero te cobra intereses desde el primer día, independientemente de a cuántas cuotas pactes la compra; y tampoco te da ningún beneficios como puntos.
Entonces siempre hay que saber, no sólo cuál es la tasa de interés, sino además cuáles son las condiciones de esos intereses.
Y pensar si estás de acuerdo o no, y si te conviene.
5. Cuál Es Tu Lista De Opciones Y Alternativas
¿Cuáles son los pro y los contra de cada una?, porque definitivamente no existe una tarjeta de crédito perfecta.
Hay algunas tarjetas que te dan buenos beneficios, pero no te brindan puntos, millas o «cashback» por tus compras.
Mientras que hay otras que si te brindan eso, pero te cobran cuota de manejo.
Hay otras que no te cobran cuota de manejo, pero no te dan acceso a Salas VIP.
Entonces lo que yo hago, es crear una lista y simplemente comparar las unas con las otras, y decidir cuál es la mejor dependiendo del caso.
Y la más importante de todas: Es preguntarte si realmente eres inteligente y eres disciplinado a la hora de usar una tarjeta de crédito; o si eres de esos que por cargar un plástico en el bolsillo, sienten que pueden comprar lo que sea y de forma impulsiva se dejan llevar por las promociones, descuentos o el «para eso trabajo», «me lo merezco»…
Y se endeudan innecesariamente y terminan gastando el doble o el triple en cosas que no le representaron ninguna rentabilidad.
Ser consciente de tu capacidad para lidiar con esas tentaciones, te podrá ahorrar muchísimos dolores de cabeza; y ser inteligente financieramente hará que este recurso tan excelente, como lo puede ser una tarjeta de crédito, esté a tu favor y no en tu contra.
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