Cómo Ganar Dinero A Costa De La Inflación
Autor: Sebas Celis
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La inflación es un fenómeno que vemos a diario prácticamente, cada vez todo cuesta más.
Sin embargo, no sólo es posible hacerle frente y estar preparado para que no nos afecte mucho; sino que además, es posible ganar dinero a costa de la inflación.
Y aquí te quiero contar exactamente cómo hacerlo.
Anteriormente hablamos sobre cómo prepararse para una economía inflacionaria, y qué hay que hacer para que tus finanzas estén lo más sólidas posibles, de manera que no te afecte.
Muy bien, teniendo en cuenta que tu dinero cada vez vale menos; o en otras palabras, la misma cantidad de dinero que tienes hoy, no te va a alcanzar para comprar las cosas que compras hoy, dentro de un año, o dentro de dos años… Sino que el poder adquisitivo de esos pesos, dólares, o cualquiera que sea la divisa, va disminuyendo.
Claramente hay que tener en cuenta es que tu patrimonio, o tus activos, o lo que tienes en liquidez, idealmente no esté en dinero efectivo.
Normalmente las recomendación es tener algo de reserva, por si hay un gasto imprevisto, un fondo de emergencia, un ahorro para situaciones que de pronto no tenías pensadas que ocurrieran; y que si te surge un gasto de repente, no tengas que endeudarte para cubrirlo.
Aunque muchas personas son lo suficientemente juiciosas, como para tener por ejemplo un CDT a 30 días, en cuyo caso si ocurre alguna situación, pueden utilizar su tarjeta de crédito a una cuota y sin intereses, y cuando llegue el momento del vencimiento del CDT, retiran y con eso pagan, y nunca gastan dinero que no deben.
A otras personas de pronto no les gusta el tema de la tarjeta de crédito o algo así, simplemente tienen el dinero en una cuenta de ahorros y listo.
Ahora, en el momento en que pensamos, «¿cómo hago para protegerlo de la inflación?», hay varias consideraciones importantes:
Vamos a tener en cuenta los dos tipos de intereses.
#1 Intereses Por Pagar (Deudas)
Resulta que cuando pagamos deudas, hay dos tipos de tasas de interés: Las tasas fijas y las tasas variables.
Tasa Fija
Las tasas fijas, como su nombre lo indica, es una tasa de interés en donde pagas todos los meses la misma tasa.
Es decir que lo único que haces es multiplicar el monto que estás debiendo, por la tasa que te dieron desde el inicio, y ese mismo cálculo aplica para todo el tiempo que dure el crédito.
Si sube la inflación o baja la inflación, probablemente lo que estás pagando de interés puede variar en proporción a esa inflación.
Me refiero a que si por ejemplo, tienes un crédito donde estás pagando el 9% de interés efectivo anual, y resulta que la inflación hoy en día es 4% o 5%; listo, tú estás pagando el doble de la inflación en intereses.
Pero resulta que si tu tasa es fija, y la tienes en un crédito hipotecario para 15 años o 20 años, por decir alguna cosa; y en alguno de estos años la inflación llega a ser 10%, la tasa de interés que tú estás pagando al ser tasa fija, sigue siendo 9%.
Es decir, que puede que en un año, pagues menos interés de lo que es la inflación.
Considerando que la inflación está en aumento, en un país con economía inflacionaria, asegurar y bloquear una tasa fija en un crédito, especialmente crédito hipotecario, te permite beneficiarte en el futuro.
Ahora, si pasa lo contrario y resulta que la inflación disminuye considerablemente y la tasa que fijaste sigue siendo la misma, pues en ese momento cuál es la ventaja:
Que puedes buscar una compra de cartera de parte de otra entidad, que te ofrezca una tasa actualizada al momento, y ojalá también siga siendo una tasa fija.
Este es un beneficio que prácticamente sólo te dan los bienes raíces, por lo cual esto es una razón más para que sea una buena inversión comprar un bien raíz.
Especialmente si es para alquilar y no para vivir en él.
Tasa Variable
El caso es que, una deuda tradicional tipo tarjeta de crédito, crédito de consumo, crédito de vehículo, o libranza, o lo que sea; usualmente tiene tasa variable…
Lo que significa que si la inflación va aumentando, las tasas de interés van aumentando, y lo que tú estás pagando mensualmente, o es una cuota mayor, o simplemente abonas menos a capital y te demoras más tiempo pagando tu deuda, por culpa de la inflación, por lo que siempre es ideal descartar estas tasas y buscar una tasa fija.
#2 Intereses Que Ganas (Inversiones)
El otro tipo de interés, es el interés a tu favor; el interés que tú recibes, no el que pagas.
Si no tienes ni idea de inversiones y apenas estás empezando a medio investigar, a entender sobre el tema; tengo un video en donde hablamos especialmente de cómo invertir para principiantes, en donde analizamos los diferentes tipos de instrumentos que existen, los riesgos y muchas otras cosas, para que le eches un vistazo.
Renta Fija
Entonces aquí hablamos ya del caso contrario:
Al invertir, en vez de buscar una tasa fija, o en vez de invertir en instrumentos de renta fija, como lo son por ejemplo los Bonos o los CDTs, preferimos lo contrario.
¿Qué es lo que pasa?
Que si tú inviertes por ejemplo en un CDT a un año hoy en día, y el CDT te da una tasa del 5%, asumiendo que la inflación fuera un 4%…
Normalmente la inflación mensualmente se va actualizando.
Por lo que sí, puede que en este momento sea 4%, o 4,5%, y la tasa de tu CDT esté mas alta…
¿Pero qué pasa si dentro de un mes es el 5% la inflación?, ¿Dentro de 3 o 5 meses es 5,5%?, ¿O dentro de 8 meses es el 6%?
Esto puede ocurrir, especialmente en una economía en donde básicamente no se sabe qué puede pasar.
También puede ocurrir lo contrario y es que las tasas de interés bajen, entonces la inflación baje y por lo tanto haber asegurado hoy en día un CDT de esa tasa hubiera sido muy buena idea.
De hecho, antes de que empezara la cuarentena, la pandemia y toda esta locura, se podían conseguir CDTs de hasta 6% o 7% de tasa fija, incluso a 3 años, o hasta 5 años, ¡lo cual era una locura!
Y si alguien lo aprovechó, considerando todo lo que ha ocurrido y que las tasas de interés hicieron que los CDTs bajaran muchísimo, la renta fija bajó el rendimiento y muchas otras cosas; fue muy buena idea.
Ahora, como estamos previendo que puede pasar lo contrario, aunque nadie sabe qué va a pasar y nadie te puede garantizar que sepa o que tenga un algoritmo que le diga qué va a pasar con seguridad…
Lo que hacemos es decir: «Bueno, asumamos que la inflación va a seguir aumentando, quizás invertir en renta fija entonces no es buena idea; porque si todo sube, las tasas de interés suben, pero mis ganancias se van a quedar fijas, realmente no vale la pena«.
Entonces aquí es donde consideramos invertir en renta variable.
Renta Variable
Es decir, en acciones.
En empresas donde básicamente la forma de seleccionarlas, es que sea una empresa que si sube sus precios de sus productos o servicios, los usuarios igualmente van a seguir pagando sin problema.
Hay cosas en las que, si los precios suben, básicamente la demanda disminuye, menos personas están dispuestas a pagar por lo mismo pero más caro.
Pero hay otras cosas que así suban de precio, la gente las va a comprar de todas maneras.
Por ejemplo, y sin mencionar una recomendación específica, hablemos de los iPhones.
La gente va a seguir comprando iPhones, así suban de precio; de hecho, solamente han subido de precio los últimos años, y la gente simplemente los sigue comprando.
Al igual que ciertos celulares de Samsung, alta gama, gama media o lo que sea.
De hecho, todos los celulares han ido subiendo de precio considerablemente porque antes comprábamos muy económico, hoy en día todos compramos celulares costosos, incluso en proporción.
Así mismo la Coca-Cola.
Si tú quieres una coca-cola, vas a la tienda y te dicen que vale $500 pesos más, o algunos centavitos de dólares más… Pues no importa, igualmente la vas a comprar porque es coca-cola, y porque otro producto no la reemplace.
Entonces, dependiendo de la empresa y los productos o servicios que ofrezca, si sube sus precios de acuerdo a la inflación o a la alza en los costos de materia prima, en costos de gasolina, y todas las demás variables que puedan afectar; y los usuarios, los clientes, de todas maneras están dispuestos a pagar este incremento, pues es una buena elección para invertir en ellas.
También hablamos de empresas que ofrezcan servicios básicos (agua, electricidad) y muchas otras cosas que igual nos toca pagar así suban de precio, no hay nada más que podamos hacer porque no nos podemos quedar sin esos servicios…
Pues al invertir en esas empresas, en esas acciones; básicamente el valor, al menos en un tiempo considerable, va a compensar la inflación.
Mínimamente se va a mantener acorde a la inflación, e idealmente va a subir por encima de la inflación, asumiendo que la empresa continúe con su ritmo de productividad.
Tú puedes comprar este tipo de acciones directamente, o puedes invertir por ejemplo en fondos de inversión que las incluyan dentro de su portafolio.
Consideraciones Para Invertir En Renta Variable
1. Normalmente la renta variable incrementa su valor cuando sube la inflación, y viceversa.
Si la inflación va hacia abajo, por lo general el valor de estas acciones disminuye.
Hay ciertas acciones y ciertas empresas que se salen de la norma y siempre vamos a tener los que definitivamente no se comportan de acuerdo a los estándares y demás.
Puede que haya empresas de tecnología que lancen un producto, que tomen una decisión que los catapulte hacia el éxito o que hagan algo re-malo, que sencillamente cause que la gente tenga una mala percepción, los inversionistas no quieran invertir en eso y bajen sus precios.
Independientemente de esto, en promedio sabemos que por lo general la renta variable se ve beneficiada de la inflación en cuanto a rendimientos.
2. Si vas a invertir en renta variable entonces, la idea es que no inviertas con un plazo menor de un año, o preferiblemente año y medio.
Porque, como va a haber desvalorizaciones, las desvalorizaciones prácticamente son garantizadas en una inversión de renta variable, pues no te afecte si vas a retirar tu dinero en poco tiempo.
Si tú tienes por ejemplo un dinero y quieres usarlo dentro de 3 o 6 meses, e inviertes en renta variable, puede que de aquí a esos 3 o 6 meses la inversión valga menos que lo que invertiste, y en el momento de retirar pierdas dinero.
Pero recuerda que sólo pierdes dinero en el momento que cancelas tu inversión, en el momento en que ya retiras tu dinero.
Si tú inviertes $1.000 dólares, y dentro de 6 meses ves que tu portafolio está valiendo $950, no es que hayas perdido $50… Pierdes $50 sólo si retiras tus $950, porque ahí ya no tienes ninguna posición en tu inversión.
Pero si esperas y suponiendo que dentro de 1 año y medio, esos $950 valen $1.200, ya tú ganas $200 sobre la inversión inicial si retiras.
Tampoco significa que ganaste dinero si tienes $1.200 en papel, porque puede que después vuelva y baje el valor.
Por eso la recomendación siempre es no invertir a un plazo menor a un año.
Si tienes un dinero y un destino fijo para ese dinero en 3 a 6 meses, es mejor invertir en un CDT, que no te va a hacer ganar montones de dinero, pero tampoco te lo va a arriesgar, porque yo supongo que no vas a querer arriesgar un dinero al cual ya le tienes un objetivo particular.
Un CDT lo que hace es que normalmente está muy cerca de la inflación, y por lo mismo lo que logra es que el valor de ese dinero se mantenga.
Aparentemente ganas, pero en realidad no ganas en comparación a la inflación, dependiendo de la tasa.
Por supuesto siempre es recomendable invertir en cosas que verdaderamente entiendas, saber en qué diablos estás invirtiendo; y si no, no invertir.
3. E incluso en estos momentos de inflación en donde no es tan recomendable la renta fija, siempre la regla de diversificar aplica.
Es decir, incluso hoy en día aunque no es tan buena idea invertir en renta fija, hay que invertir en renta fija, solamente para compensar una porción.
No es que todo tu dinero se fue en renta fija, ni que todo tu dinero se fue en renta variable… Debes distribuir, incluso en bienes raíces, si fuera el caso.
Siempre en el momento en que distribuimos un portafolio y lo diversificamos, lo que hacemos es distribuir el riesgo, y aunque de pronto no ganemos tanto dinero en ciertos escenarios, tampoco perdemos tanto dinero en otros escenarios.
Hay que ser muy inteligente al respecto.
El uso que le das a tu dinero, determina los resultados que puedes lograr a nivel financiero con base a la situación actual.
La idea es que cada vez más, puedas desarrollar el criterio de tomar mejores decisiones para llevar tus finanzas al siguiente nivel.
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