Cómo Los Ricos HACEN DINERO Con DEUDAS
Autor: Sebas Celis
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Muchas personas cuando piensan en deudas, piensan en esclavitud, en estar del cuello, debiéndole a alguien dinero y tratando de salir de esa deuda lo antes posible.
Sin embargo, muchas personas adineradas y con gran patrimonio, realmente no piensan así.
Y algunos de ellos que tienen más que suficiente dinero para pagar todas sus deudas de inmediato, mantienen esas deudas.
Por lo que realmente ellos, incluso con esas deudas, logran crear riqueza; más riqueza de la que tienen.
Y aquí te quiero contar precisamente cómo lo hacen.
La realidad es que hay gente que adquiere deudas que no puede pagar; que de alguna u otra manera, su realidad financiera actual, no les permite sopesar con el tiempo…
…Y que en algún momento eventualmente, ya sea porque se quedan sin empleo, o porque aumentan los gastos, o porque surge algún imprevisto que no tenían planeado; los pagos de deudas se comen sus posibilidades de cubrir gastos importantes.
Entonces, para estas personas claramente estar endeudados, definitivamente es una mala decisión, es algo de lo cual hay que salir cuanto antes, y estas deudas las consideramos: Deudas malas.
Pero no siempre endeudarse, lo tenemos que relacionar con «echarse la soga al cuello», como lo hacen la gran mayoría de las personas que no tienen mucho dinero.
¿Pero por qué una persona rica habría de mantener una deuda a través del tiempo, si tiene el dinero para pagarla?, ¿para qué seguir gastando mensualmente en intereses, si tienen en sí la capacidad de pagar de contado y liberarse de ese gasto?
Pongamos un ejemplo sencillo:
Supongamos que tú compras zapatos al por mayor, y los vendes al por menor.
Claramente para empezar este tipo de negocio, tú buscas un proveedor que te ofrezca el tipo de zapatos que tú sabes que se pueden vender, y le dices: «necesito esta cantidad de mercancía«.
Tú le pagas, él te entrega los zapatos, y ya luego tú te encargas de venderlos.
Resulta que luego de un tiempo, supongamos que ya estableces una relación en la que cumples, compras y al proveedor le está significando un buen negocio que tú estés con él; le dices: «mira, yo sé que puedo vender más, pero en este momento no tengo la liquidez para comprarte todo el lote que necesito«.
Entonces el proveedor puede que te ofrezca una línea de crédito, es decir, que él te entregue a ti la mercancía y te de un plazo para pagar. Algunos incluso lo hacen sin intereses.
Esta es una de las modalidades que las personas ricas utilizan para no tener que disponer de su dinero.
¿Por qué? Porque tú obtienes la mercancía, la puedes vender, y con el dinero de las ventas no solamente pagas el costo de la mercancía al proveedor, que te dio tiempo para pagar; sino que además te queda tu utilidad.
Es más, incluso si no las has vendido completa, el hecho de que tú tengas un margen de utilidad, significa que antes de terminar de vender el lote completo, ya puedes pagarle como tal al vendedor y el resto de las ventas son utilidad.
Esta es la esencia básica del apalancamiento.
¿Para qué gastar tu dinero y dejar de tenerlo, si pudieras usar el dinero de otros?
Asumiendo que esa persona se vea beneficiada.
Probablemente hay proveedores que si venden de contado, tienen una tarifa; y si venden a crédito y te dan un plazo para pagar, pues te cobran algo de interés, a través de una modalidad de pago de precio diferente.
Pero en esencia, lo peor que puede pasar es que no se venda toda la mercancía y que termines pagando al final, prácticamente lo mismo que hubieses pagado al inicio si hubieses comprado de contado.
Muchas personas adineradas saben que si disponen del dinero y no tienen que gastarlo en cosas como estas, pueden producir rendimientos en ese mismo plazo, mayores a los que incluso pueden costar los intereses.
Otro ejemplo muy claro es el de comprar propiedades raíces para alquilar.
Supongamos que tú tienes una cantidad de dinero, hablemos de $500.000 dólares.
Y quieres comprar una propiedad de unos $400.000 dólares.
Aquí una persona adinerada podría decir «listo, yo tengo los $400.000 dólares completos, no hay ningún problema, yo la puedo comprar«.
Pero qué es lo que pasa… Que si yo la compro, poniendo solamente una cuota inicial de $100.000 dólares, el resto del valor lo pongo a financiación con crédito, en donde las cuotas me queden más o menos equivalentes a lo que me produce el alquiler de la propiedad, suponiendo que en este ejemplo, lo que yo gano por alquiler paga la cuota.
Sino, pues hablaríamos de otra proporción diferente: que yo pague una cuota inicial más alta o alguna cosa así.
Pero asumamos que yo tengo el dinero para poner la cuota inicial, de manera que lo que pida a crédito se cubre automáticamente, sin yo tener que poner nada de mi bolsillo mensualmente, con lo que recibo de ingresos por conceptos de alquiler.
¿Para qué yo quisiera gastar el resto de dinero en saldar esa deuda, si se está pagando sola y no estoy teniendo que poner dinero de mi bolsillo, si con el excedente puedo comprar otras 3 o 4 propiedades que hagan exactamente lo mismo?
Todo esto mientras además existen beneficios tributarios, por ejemplo el de deducir de impuesto de renta los intereses por concepto de crédito hipotecario.
Esto significa que al final del año, en el momento en que se vaya a hacer la declaración de renta; en vez de pagar impuesto a la renta, hay una porción que en vez de impuesto, es intereses.
Entonces, como ya pagaste intereses, te los puedes deducir o restar de ese impuesto.
Las personas que tienen propiedades raíces con crédito hipotecario, ya en vez de pagar impuesto, pagaron intereses; lo cual hace que si tú incluso no pones dinero de tu bolsillo para pagar en intereses como te di el ejemplo, y aparte te ahorras algo de impuesto, es doble ganar.
Además tener deudas o pasivos, hace que en sí el patrimonio neto no sea tan grande…
Lo que hace que en algún momento si hay un impuesto al patrimonio, dependiendo de la situación y del caso en particular, ese impuesto al patrimonio sea más bajito.
Por supuesto no para todo el mundo estos beneficios son significativos.
Es más, algunas personas ni siquiera declaran renta.
Pero, quienes tienen mucho dinero, realmente se benefician bastante de tener deudas como en estos casos, sobre todo a nivel tributario.
Y por supuesto no todos los tipos de deuda son buenos.
Si hablamos de tarjetas de crédito, las compras normales que pones a cuotas, y te queda a la tasa máxima del mercado; pues es una deuda terrible.
La vasta mayoría de las personas que tienen mucho dinero, sí utilizan tarjeta de crédito, pero las pagan a 1 cuota, dentro del primer ciclo de facturación, donde no cobran interés.
Su uso de tarjetas, proporcionado al mes de lo que gastan, es muy elevado.
Y cuando tú analizas, aparentemente están endeudados, pero realmente lo que hacen es todos los meses ir saldando sus tarjetas, sin que nunca tengan que pagar intereses.
Igual, aprovechando el recurso de un tercero, sin poner su dinero para sus compras diarias, mientras tienen su dinero invertido en otras cosas de mejor rendimiento.
Y cuando llega el final del mes, simplemente liquidan y pagan, y listo.
Hay que ser muy inteligente al respecto de escoger la deuda.
En tarjetas de crédito, por ejemplo, existe la opción de compras de cartera, meses sin intereses y otras estrategias avanzadas que definitivamente hace que tenga sentido pagar quizás intereses, de acuerdo a lo que se esté comprando.
Hay cosas que vale la pena, hay cosas que no vale la pena comprar a crédito.
Con esto tampoco te estoy diciendo que pidas dinero prestado para invertirlo en un negocio, porque el nivel de riesgo, a menos que tengas un conocimiento, una trayectoria, un recorrido que te permita saber exactamente cuál es el rendimiento que puedes obtener y cuánto es el plazo para obtener dicho rendimiento, ahí sí podríamos decir:
«Listo, el riesgo de que tome ese apalancamiento es muy bajo«; pero para la vasta mayoría de las personas, especialmente las que están empezando, el riesgo es muy alto.
Las personas más ricas usan la deuda como apalancamiento.
Es disponer del dinero de otros, no del dinero propio, para mantener nuestra liquidez y poner a andar un mecanismo de generación de riqueza.
Los ricos no son idiotas, ellos saben cuándo una deuda es buena y cuándo una deuda es mala.
Y en el momento en que una deuda deja de tener sentido y les empieza a costar más de lo que debería, sencillamente la cancelan y listo. Tienen el dinero y la capacidad para saldarla.
Eso también es clave en el momento que te vas a endeudar, debes tener un plan exacto de cómo vas a pagar, incluso un plan de emergencia de qué pasa si tu Plan A no te permite pagar la deuda eventualmente (como pasó con el coronavirus en algún momento, que la pandemia hizo que muchas personas que estaban endeudadas, quedaran en la quiebra sin poder pagar).
Por lo general, las personas ricas al manejar cantidades grandes de dinero y tener un flujo y un movimiento bastante considerable, tienen tasa de interés más bajas.
Por supuesto, a través de ciertos convenios, ciertos proveedores y muchas otras cosas, esto se facilita.
Uno lo puede hacer prácticamente con la creación de un historial crediticio sólido, empezando a adaptarse y acostumbrarse a manejar muy bien los productos de crédito, como las tarjetas de crédito, sin pagar cuotas de manejo, intereses ni nada de esas cosas.
Y muchas otras herramientas que podemos implementar en el camino para ir consolidando nuestras finanzas.
Por supuesto, saber manejar los recursos de otros, hablamos de tiempo, de dinero y de conocimientos; es clave para crecer financieramente e incluso a nivel personal.
Obviamente asumiendo que estas personas, estos terceros, se vean beneficiados también del hecho de que nosotros estemos utilizando dichos recursos, porque de lo contrario sería injusto para ellos.
Saber manejar estos recursos y utilizar todas las herramientas que tenemos a nuestra mano, precisamente para lograr resultados positivos, es clave para crecer y para alcanzar eventualmente la libertad financiera.
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