8 Errores Y Trampas De Las Tarjetas De Crédito Que Debes Evitar
Autor: Sebas Celis
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En este artículo quiero hablarte de los diversos errores y trampas en las que debes evitar caer cuando se trata de tarjetas de crédito.
Como he expresado en varias ocasiones, las tarjetas de crédito traen muchísimos beneficios cuando se manejan de la forma correcta.
Algunos de los beneficios son:
- Acumulación de puntos de acuerdo a la entidad bancaria que manejes, que luego puedes redimir en otros beneficios o productos, por lo cual son puntos que se convierten en dinero.
- Fortalecimiento del historial crediticio sin necesidad de endeudarse, porque con cada compra es un compromiso que adquieres con el banco y si la pagas en cuanto se refleje, eso te da calificación positiva sin necesidad de gastar ni un centavo de más.
- Apalancamiento para tus negocios y posibilidades reales de obtener un punto de inicio en una inversión a través del dinero del banco, que luego pueda retornarte positivamente incluso con gastos de interés y cuotas si fuera el caso.
Y como estos, muchos otros beneficios trae el uso adecuado de este medio de pago. Sin embargo, hay otros usos que pueden tener las tarjetas de crédito y que debes evitar porque terminan siendo errores o trampas para gastar más dinero.
Error #1: Comprar Algo Para Lo Cual No Tienes El Dinero Inmediatamente
Te quiero recordar que mi estrategia del uso de tarjetas siempre es buscando beneficios, más nunca recomiendo endeudarse o pagar de más, porque esa no es la idea ni la manera de sacarle provecho a este medio de pago.
Las personas que compran con tarjeta de crédito algo para lo cual no tienen dinero y quieren diferir una deuda en cuotas, indudablemente van a pagar más dinero de intereses, cuotas de manejo, seguros, etc.
Y el error que la gente comente, es que busca este tipo de financiación para comprar impulsivas y que no le van a generar ningún retorno positivo, ni les van a ayudar a generar más dinero… Por ejemplo, un televisor, un Play Station, un juego de alcoba, etc.
Si uno quiere adquirir una deuda, debería ser para algo en lo que ponga ese dinero a trabajar y le ayude a ganar incluso más del dinero del que tiene que pagarle al banco por el préstamo.
Para este tipo de gastos sin retorno, lo ideal es que las personas planeen muy bien cuáles son las cantidades de cuotas que les va a tomar pagarlo y cómo pueden más bien ahorrar antes de adquirir el producto para evitar tener que pagar intereses (si necesitan realmente ese producto).
Si no pueden pagarlo en ese momento, ¿qué garantiza que puedan pagarlo después y en qué tipo de riesgos están incurriendo al pensar en pagar en cuotas?
Error #2: Pagar Siempre La Cuota Mínima De La Tarjeta
De la mano con el error anterior, o esa trampa en la que caen las personas, está pagar siempre la cuota mínima.
La verdad es que pagar lo cuota mínima es adelantar lo menos posible a la deuda, especialmente en las primeras cuotas, en donde a veces se paga más interés que incluso capital.
Así que casi siempre (preferiblemente), si tenemos una deuda y vamos a diferirla a varias cuotas, deberíamos pagar mucho más por encima de lo que nos esté cobrando el banco como cuota mínima.
De lo contrario (si es que no podemos, si es que está por fuera nuestras capacidades financieras) hay que preguntarnos, en primer lugar, por qué tomamos esta deuda si no va a estar dentro de nuestras posibilidades.
Error #3: Pagar Las Cuotas En La Misma Tarjeta De Crédito Con La Que Se Hizo La Compra
Me explico…
Si tienes una tarjeta de crédito con el banco A y quieres que el banco B te compre esa deuda para tú pagarle al banco B las cuotas, es muy probable que en el banco B te quede más barata la tasa de interés en comparación a lo que te cobra normalmente el banco A.
Cualquier banco te ofrece una tasa más bajita por la compra de deudas en otros bancos y en otras tarjetas de crédito, con lo cual tienes cuotas más económicas en intereses y posiblemente pagas mucho más rápido y saldas la deuda en menos tiempo.
Así que, adquirir una deuda con una tarjeta de crédito y pagarla en cuotas en esa misma tarjeta, es una forma de gastar más en intereses y podríamos ahorrar buscando alternativas directamente con los bancos.
Lo que pasa es que los bancos no nos van a buscar para ofrecernos estas cosas, tenemos que ser nosotros quien busquemos esas oportunidades, y por lo general funcionan mejor entre dos bancos diferentes.
Error #4: Creer Que Hay Que Pagar Algo De Intereses Para Mantener Bien El Puntaje Crediticio
Es una mentira, porque el puntaje crediticio no se arma de la cantidad que le pagues en intereses al banco, no tiene nada que ver.
Lo que importa para los bancos y para las entidades de riesgo (como Data-crédito, Expirion y Trans-unión), es que ellos verifican que seas bueno y cumplido pagando tus obligaciones independientemente del momento en que pagues.
Si tú pagas antes de que se facturen intereses, estás cumpliendo con tu deuda.
Eso es, personalmente, lo que yo siempre hago con mis tarjetas de crédito.
Yo realizo una compra y a los tres, cuatro, máximo cinco días (según el tiempo en que se demore en reflejarse el cargo y abrirse la posibilidad de pagar) saldo automáticamente lo que yo tengo allí.
Otras personas se inscriben al débito automático por el pago total mensualmente.
A mí me parece (en lo personal) que es un error esperar a que llegue el extracto bancario con el informe de cuáles son las compras que se hicieron y ver cuál es el pago mínimo y el pago total.
Esto me parece un error grave, porque no sabemos si nos hicieron cargos no autorizados, no nos damos cuenta en tiempo real.
A diferencia de cuando tenemos una aplicación en el celular que nos notifica automáticamente en el instante de una compra o de un cobro automático (por ejemplo, de un cobro en línea, de algo que estamos haciendo realmente y que podamos reconocer, en tiempo real) si este cobro o cargo es autorizado o no, y podamos llamar a nuestro banco en caso de que no; lo cuál va a facilitar mucho más el reclamo en caso de que así sea.
Error #5: No Conocer Ni Aprovechar Todos Los Beneficios Y Las Recompensas Que Tienen Las Tarjetas De Crédito
La verdad es que a los bancos les pagamos mucho, incluso si nunca pagamos intereses o cuotas.
Los bancos ganan dinero por cada transacción que hacemos con las tarjetas de crédito.
Por ejemplo en el supermercado, cuando pagamos con una tarjeta de crédito (incluso si pagamos en una sola cuota), el banco le cobra al supermercado por la transacción; es más, el banco mismo tiene que pagarle a la franquicia (sea Visa, Mastercard, American Express) la transacción, porque justamente de eso viven ellos y con eso pueden justificar su infraestructura mundial.
Los bancos ganan incluso si tú no puedes pagar intereses.
Así que si puedes obtener beneficios en vuelos, en hoteles, en premios, en lo que sea (digamos sacar algo de provecho a este recurso financiero), no usarlo básicamente es perderlo (si hablamos en términos financieros).
Así sea poco, así sean cien, doscientos dólares al año, son cien o doscientos dólares que te están regalando y tú no estás aceptando.
Esto va de la mano con saber qué tarjeta de crédito utilizar para ciertas cosas.
A un familiar le pasó que tuvo pérdida de equipaje en el aeropuerto y resulta que una de sus tarjetas tenía cobertura para pérdida de equipaje en el que a la persona le daban un saldo (como de quinientos dólares) para «compensar» esa perdida, y mi familiar no compró los vuelos con esa tarjeta, sino con otra que no tenía ningún beneficio para viajar.
Así que hay conocer los beneficios y saber utilizar la tarjeta de crédito adecuada para el caso adecuado.
Por esa misma razón (personalmente y muchas personas que conozco) tenemos múltiples tarjetas de crédito, cada una con un fin específico.
Error #6: Cancelar Una Tarjeta De Crédito Que No Estés Usando
OJO: A menos de que esa tarjeta de esté cobrando una cuota mientras no la usas y le sacas provecho, porque en este caso obviamente es mejor cancelarla, y eso que primero puedes intentar negociar con el banco para que no te cobren esa cuota de manejo y muchas entidades aceptan el trato con tal de que no la canceles.
La verdad es que «disminuir» tu capacidad total disponible de crédito es negativo para tu historial.
A las centrales de riesgo no les importa qué tanto tengas la posibilidad de endeudarte en cualquier momento, ni que tengas diez, quince tarjetas de crédito y tengas un cupo de treinta mil o de cincuenta mil dólares que puedas utilizar de inmediato, al mismo tiempo, de todas las tarjetas.
Resulta que se dieron cuenta, aproximadamente en los años 80, que este no es un factor que aumenta el riesgo de endeudamiento, ni es algo que convierte a una persona cumplida en una persona incumplida…
Por el contrario, mientras más cantidad y diversidad de cupo crediticio tiene una persona que es cumplida, más posibilidades hay de que esa persona lo utilice adecuadamente, lo utilice para aprovechar los beneficios que hay, para comprar las cosas (que de todas maneras tiene que comprar) poniéndolo en las tarjetas de crédito, pedir dinero prestado para sacar créditos en lo que sí necesita realmente, y muchas otras cosas.
En todos los casos, siempre pagando la cuotas a tiempo.
Error #7: No Pagar A Tiempo
¿Por qué? Muy sencillo, aquí es donde los bancos pueden cobrarte lo que llamamos «tasa de usura» (o una tasa de interés máxima por mora) y te empiezan a cobrar desde el primer día en que ya se te venció el tiempo para pagar la tasa de mora.
Aquí, literalmente, ellos pueden cobrarte lo que quieran.
A parte, tienes una entrada negativa en tu historial crediticio, según la entidad bancaria.
La entidad financiera a veces necesita algo de tiempo, pero dependiendo del tiempo te empiezan a dar una calificación. A veces es una calificación interna antes de reportarlas a las centrales, pero algunos bancos no esperan y reportan el retraso de inmediato.
Siempre hay que pagar cumplido, o de lo contrario simplemente no tener ningún tipo de producto crediticio.
Error #8: Realizar Avances En Efectivo
Muchas personas hacen avances en efectivo para pagar cosas que podrían pagar con la tarjeta de crédito, ahorrándose un mes de intereses y evitando el costo que tiene hacer un avance.
Hay que entender que las compras no tienen interés el primer mes, eso sí, si la diferimos en cuotas para el segundo mes nos cobra el interés del primero y el segundo juntos.
Pero incluso en este caso sería mejor que hacer un avance, porque el avance de por sí tiene una tarifa, independientemente de si lo vas a hacer en X cuotas o no.
Es más, muchos bancos automáticamente difieren los avances en efectivo a dieciocho o a veinticuatro cuotas sin siquiera preguntarte y para hacer un cambio algunos requieren que mandes una carta firmada directamente al banco (otros aceptan una llamada telefónica, pero siempre es mucha más complicación de la necesaria para este tipo de cosas).
Si es posible comprar primero con la tarjeta, es mejor. De todas maneras, también debes preguntarte:
¿Para qué vas a utilizar el dinero en efectivo de este avance?, ¿cuál es el objetivo de esta deuda (si la puedes cubrir)?
Piensa que muchas personas hacen avances en efectivo, porque no tienen dinero para pagar algo que necesitan o que quieren. Si no tienen ese dinero, por qué no se preguntan primero en qué situación están, qué los lleva a tomar la decisión de ese avance y si tiene realmente sentido o no hacerlo.
Recordemos que las tarjetas de crédito no son otra fuente de ingresos, sino que son medios de pago que financia el banco, y cualquier dinero que tomemos de allí es un préstamo que debemos pagar pronto, o pagarlo con intereses y costos adicionales si lo diferimos a más de una cuota.
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