El Increíble PODER del Interés Compuesto
Autor: Sebas Celis
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Hay quienes dicen que Albert Einstein consideraba que el interés compuesto es la octava maravilla del mundo; “el que lo entiende lo gana, y el que lo ignora lo paga”.
¿A qué se refiere «Interés Compuesto«?
Digamos que en esencia es algo muy sencillo, y aparentemente es decepcionantemente simple; pero no es más que el interés que puede generar el interés, eso es todo.
Lo que pasa es que se presta para unas situaciones; para unas circunstancias de crecimiento de dinero tan increíbles que verdaderamente lo dejan a uno perplejo y, vamos a ver unos ejemplos específicos de manera que podamos entender exactamente cómo funciona, cómo puedes aprovecharlo y cómo puedes usarlo para hacer crecer tu dinero.
Empecemos con un caso de aplicación real en una industria totalmente real.
Hablemos de los negocios por internet, específicamente los que se enfocan en ventas de productos digitales.
Supongamos que yo tengo un producto a la venta (digamos que es un curso sobre cómo hacer publicidad en Facebook o un curso de cómo cocinar, o alguna cosa).
Entonces, yo lo que tengo inicialmente es una página de suscripción con muestras gratis de mi contenido, muy similar a lo que tendremos en un negocio físico, donde simplemente las personas visitan, toman una muestra gratis, ven cómo es el producto, si le gusta o no y después deciden quizás con calma si llevarlo.
Entonces, en el negocio digital yo tengo en mi página de suscripción 1.000, 2.000 o 3.000 visitantes; un porcentaje de esos visitantes se van a registrar a mi sitio web.
De ahí, yo les empiezo a enviar correos electrónicos, y no todos a quienes les envío correo electrónico van abrirlo (le van a dar clip).
Algunos se registraron con el email mal escrito; otros simplemente estaban explorando y realmente no les interesaba; otros reciben el correo electrónico y deciden que no quieren hacer clip en el enlace.
En últimas, yo tengo una porción de gente que se suscribió pero igual no hizo clip; y otra porción que sí hizo clip y llegó a la página donde yo ofrezco mi producto.
De la misma manera, una porción de las personas que visiten mi página de ventas, en donde yo hago la oferta (digo el precio, muestro los medios de pago, cuáles son los beneficios y demás), un grupo decide no comprar, y una porción de esas personas deciden que sí van a comprar en el momento.
Mis ingresos dependen de cuál es ese porcentaje de gente que visitó y se suscribió; después de ese porcentaje que se suscribió, cuántos hicieron clip; después de esos, cuántos compraron, y en últimas eso es lo que me genera a mí el ingreso.
Entonces, analizamos por ejemplo, un caso de incremento porcentual (ya vas a ver a qué me refiero con todo este ejemplo tan específico, pero es que quiero que lo tengas bastante claro).
Ahora vamos a trasladar este ejemplo, a cifras específicas para entenderlo mejor.
Ejemplo De Interés Compuesto Para Mejora De Tu Negocio
Supongamos que yo tengo 10.0000 visitas a mi página inicial de suscripción.
Una tasa de conversión normal de una página de suscripción puede ser del 20%, quiere decir que yo tendría unos 2.000 suscriptores en promedio.
Posteriormente, yo enviaría un conjunto de correos electrónicos, que pueden ser cualquier cantidad y cualquier frecuencia.
Una tasa de conversión de envío de correos electrónicos, es decir de suscriptores a clicks (es decir a visitas de página de ventas), podría ser de alrededor del 25%.
En otras palabras, de los 2.000 suscriptores que obtuve enviando 10.000 visitas a la página, ahora tengo 500 personas que han hecho clicks en los correos y visitaron mi página de ventas y, por supuesto, puede que mi página de ventas simplemente no convierta la gran mayoría de las personas en compradores (y eso es lo normal); de hecho, en promedio se habla que podemos tener entre el 1% y el 2% de conversión de visitantes a compradores.
Entonces, hablamos que de estos 500 visitantes, tenemos 10 ventas.
Si el producto cuesta unos $100, podemos decir que de estos 10.000 visitantes iniciales, obtenemos $1.000 como ingreso.
Aquí es donde empieza lo interesante, vamos a incrementar en un 20% las visitas (solamente las visitas y nada más que las visitas).
Ahora, pasamos de tener 10.000 visitas a tener 12.000.
Automáticamente y con la misma conversión de suscriptores, tendríamos 2.400 suscriptores; 600 clicks en vez de 500, y 12 ventas en vez de 10; hasta ahí todo normal.
Pero ahora vamos a mejorar la segunda variable, un 20% también.
Entonces, vamos a incrementar nuestra conversión de suscripción en un 20% (antes era el 20%, ahora es el 24%). Quiere decir que antes, de los 12.000 visitantes que tenía lograba suscribir 2.400, ahora puedo convertir en suscriptores a 2.880 manteniendo la tasa de clicks igual en el 25% y la tasa de ventas igual.
De todas maneras, incrementé en dos ventas adicionales mis ingresos.
Ahora pensemos en incrementar los clicks en un 20%.
La tasa de clicks, es decir la cantidad de personas que se suscribieron (que de hecho están haciendo clicks en mis correos electrónicos).
Como le vamos a incrementar un 20%, pasamos del 25% de conversión al 30%.
En este caso, de 2.880 suscriptores que teníamos antes, 720 hacían clicks, pero ahora con ésta conversión de clicks mejorada, 864 de ellos hacen clicks.
Quiere decir que llegan esos 864 a la página de ventas que sí mantiene su tasa de conversión igual, nos genera 17 ventas.
Por último, vamos a mejorar nuestra página de ventas en un 20% también.
Fíjate que llevamos un incremento del 20% en cada uno de los pasos, así las cosas tendríamos las mismas 12.000 visitas, los mismos 2.800 suscriptores, los mismo 864 clicks; pero ahora la tasa de conversión de ventas no es 2% sino 2.4 (porque la incrementamos en un 20%).
Fíjate que habiendo mejorado en un 20% los visitantes, un 20% los suscriptores, un 20% los clicks y un 20% las ventas, aumentamos nuestros ingresos al doble.
Aparentemente la mejora fue del 80%, pero la realidad es que fue del 100%.
Este es el poder del interés compuesto, porque como te puedes imaginar, cuando yo aumento las visitas, todas las demás variables se van a ver afectadas.
Es decir, también aumento la cantidad absoluta de suscriptores, la cantidad absoluta de clicks y la cantidad absoluta de ventas; lo mismo ocurre con todas las demás variables.
Quiere decir, que si yo tengo un negocio digital con este mismo modelo, yo podría durante tres meses dedicarme única y exclusivamente a aumentar las visitas y, nada más que aumentar las visitas, en un 20%.
No tengo que pensar en duplicar mis ingresos, sólo en aumentar las visitas un 20% durante tres meses completos.
Después, los otros meses me dedicó a mejorar los correos electrónicos para aumentar a cantidad de clicks; pruebo diferentes asuntos, diferentes enlaces y con sólo trabajar en ese 20% ya llevo la mitad del trabajo y, así puedo seguir trabajando la mitad del resto de año hasta que al final duplique mis ingresos en este es un caso.
Uno siempre ve ejemplos del Interés Compuesto en inversiones; en rendimientos, en deudas, en cosas que de pronto son un poquito más normales, pero te quiero mostrar que lo podemos implementar incluso en nuestros negocios.
Vamos a ver entonces, cómo funciona Interés Compuesto en temas de inversión y de ahorro.
Ejemplo De Interés Compuesto En Inversión
Supongamos que nosotros tenemos un fondo de inversión que lo abrimos con un capital inicial y empezamos a hacerle ciertas adiciones.
Supongamos, que al principio no vamos añadir ninguna cantidad de dinero en ningún momento y, sólo vamos a depender del dinero que el fondo de inversión genere por sí solo por una cantidad de tiempo determinado.
Entonces, vamos asumir una tasa de interés del 10% (este es el rendimiento que nos puede generar esta inversión).
Vamos a empezar con una base, digamos de $1.000 dólares, por poner un ejemplo sencillo.
Empezamos con $1.000 como base y claramente con una tasa de interés del 10%…
El primer año vamos a tener una ganancia, un interés de $100 (que es el 10% de $1.000); en ese año, tendríamos un total de $1.100.
Si yo hiciera un cálculo lineal de ganancias sobre esa misma base de $1.000, que generando al año 10% entonces en el primer cálculo da $100… Yo asumiría que al finalizar 10 años con esa inversión, podría tener $1.000 dólares de ganancia.
Ese sería un cálculo lineal, sin interés compuesto.
Pero así no funcionan las inversiones en este caso.
Yo para el segundo año, quedando el primer año con $1.100 dólares invertidos (que fueron $1.000 de base y $100 de ganancia de intereses), al finalizar el segundo año quedaría con $1.210.
¿Por qué?, porque ahora ya no son $1.000 que están produciendo intereses, sino es que son $1.100.
En otras palabras, estos $100 que gané el primer año, generan $10 de interés para el segundo año (manteniendo el mismo 10% de ganancia en intereses).
Como podemos ver, de ahí en adelante el interés generado cada año (aunque no lo parezca al inicio) realmente es exponencial.
Aquí podemos ver como realmente (incluso sin añadir ningún capital), sólo con que yo haga una inversión allí y haga una inversión a largo plazo, asumiendo una tasa de interés del 10% (ya vamos hablar también de las tasas), puedo hacer crecer mi dinero mucho más de lo que parezca.
Si tú invirtieras tus ahorros para el retiro (para la pensión), en un fondo de inversión que te genera, no digamos un 10% que de pronto no sea tan simple y fácil de conseguir hoy en día; pero un 7%, para hacer unas cuentas un poco más conservadores.
Tenemos un depósito inicial, (hablemos de que es unos $100) y, que mensualmente voy añadir $100 a éste fondo de inversión.
Quiere decir, que cada mes yo voy incrementando el capital total que hay, por lo tanto va aumentando el Interés Compuesto; tanto de lo que yo voy ahorrando, como lo que se va generando de interés.
Vamos a partir de una base estimada de 7% de retorno en rentabilidad efectiva anual y vamos a colocar el tiempo (en este caso en un año). Entonces, simplemente sería $1.300 con los que yo empiezo y $54 de intereses; pero vamos ampliarlo y vamos a ver cómo sería por ejemplo en los primeros diez años.
Por un lado, yo tendría en el capital que yo aporté, $100 de apertura y $12.000 (que fueron $100 durante 120 meses). En este caso, el Interés Compuesto al 7% me generó una rentabilidad de $5.512; lo cual quiere decir que yo en total en mi capital tengo $17.512.
Si yo pudiera ahorrar treinta años (suponiendo que yo a mis treinta años no había empezado a ahorrar; me di cuenta el valor de hacerlo y lo hice hasta los 60 años)… Estamos diciendo, que abrí la cuenta con $100 e invertí $36.000, es decir $100 durante 360 meses y, estamos viendo un rendimiento de sólo el interés, de $87.000 para un total de $123.500.
Ahora imáginate una persona que pueda ahorrar durante cuarenta años (porque empezó a los 20 años a hacerlo y a los 60 años se quiere retirar), piensa en el incremento tan increíble, cuántas veces se ha visto multiplicado el capital inicial sólo por el Interés Compuesto.
Es por esa razón que siempre recomiendo este ahorro para el retiro; y cuanto antes lo empieces, mucho mejor será para ti.
Por supuesto, cuando hablamos de una rentabilidad del 7%, del 8%, del 10%, no nos referimos a que es una cosa constante.
Hay personas que me preguntan «¿A mí quién me puede pagar un Interés Compuesto del 10%?»; «¿Quién me paga a mí al 7%?«. No hay una empresa que diga: «Deme dinero y yo a usted le pago el 7%, garantizado 100% estable, constante y fijo cada mes» No existe.
Existen fondos de inversiones; existen inversiones por ejemplo en rentas fijas, en acciones o rentas variables, bonos del estado, empresas privadas, bienes raíces; cantidad de cosas que se pueden utilizar; mecanismos y vehículos de inversión, cuya rentabilidad va hacer variable con el tiempo.
Aquí es donde hablamos del riesgo, pero muchas personas cuando escuchan la palabra «riesgo» piensan en pérdidas.
Esto puede ser cierto, digamos con algunas criptomonedas por ejemplo que se han ido al piso, inmediatamente después de empezar o después de conseguir algún valor muy alto; son burbujas que eventualmente explotan y se vienen a un valor cercano a cero o pierden básicamente todo su valor.
Otras inversiones que pueden ser de riesgo moderado o riesgo ato, durante un período de tiempo de largo plazo generan rentabilidad positiva consistente; un ejemplo de ello es el SMP5100 que es un índice que sigue a las 500 empresas más valoradas de Estados Unidos, que ha generado en promedio un 10% de rentabilidad efectiva anual durante los últimos 90 años.
En la gráfica se puede ver como la tendencia es constante hacia arriba.
Sin embargo, habido momentos tambien de pérdidas (hay altibajos, es como una montaña rusa).
Básicamente, si una persona abre el fondo en un pico de estos que tenemos por allí y empieza analizar ¿Cómo se mueve su dinero?; ¿Cuál es el valor de su dinero en el corto plazo y hasta el mediano plazo?; se va dar cuenta que su dinero incluso puede estar disminuyendo de valor, esa es mi tolerancia al riesgo; qué tanto yo puedo controlar el “no enloquecerme” si veo que el valor total de mis ahorros puede disminuir.
¿Por qué? Porque si yo espero un tiempo y, yo estoy realmente por el juego es por el largo plazo, puedo ver rentabilidad positiva, como prácticamente cualquier persona que lo haya hecho durante un período de tiempo de al menos 20 años va a ver ese retorno.
En otras palabras, una persona que haya invertido en cualquier período de 20 años en el fondo de SMPS100, ha visto ganancias sí o sí.
Todo esto es para que pienses realmente cómo tú también puedes invertir tus ahorros.
Personas que me preguntan: «¿invertir o ahorrar?«.
Mejor todavía, hacer crecer el dinero que después de guardar; después de que sencillamente tiene tus gastos; tienes un control sobre tus finanzas, pero además estás garantizando tu futuro.
Dejas una porción de lo que ganas para el corto plazo (para tus gustos, para tus lujos, para tu diversión, para tu entretenimiento); pero dejas una porción también para pensar en cómo multiplicarla a través de un mecanismo de alta escalabilidad, como las inversiones de Interés Compuesto, que podemos encontrar en fondo de inversión obligatoria, por ejemplo en el Régimen Individual (en Colombia uno puede ahorrar en el Régimen Individual e invertir en riesgo bajo, moderado o alto); en Fondo de Pensión Voluntaria (que funciona muy similar, sólo que sin tantos costos y, sin el gasto de solidaridad que tiene el Fondo de Pensión Obligatoria o sino es con temas de beneficios tributarios y es dinero después de impuesto).
Yo puedo buscar fondo de inversión privada, con Bancos o con entidades o con cooperativas.
Mejor dicho, yo puedo encontrar opciones en todas partes; va a depender del país, la rentabilidad; va a depender del momento, en qué está invirtiendo; si invierte en dólares, si invierte en pesos; si es renta fija, si es renta variable.
Tenemos que educarnos y entender al respecto cómo funciona, pero lo más importante es empezar cuanto antes para que podamos aprovechar el verdadero potencial que tiene nuestro dinero.
Ahora, piensa en un caso tan sencillo como éste.
En el ejemplo que vimos, en donde invertimos $36.100 y, teníamos más de $123.000 al final del ejercicio; estamos hablando de cada dólar invertido.
En realidad al final, valían más de tres veces lo que yo puse.
Lo cual me pone en perspectiva, de que sí yo el día de hoy quiero comprarme un iPhone que vale $1.000 es casi como si me estuviera costando $3.500 realmente; porque ese el potencial que estoy perdiendo de ahorrar, invertir, crecer y multiplicar mi dinero, con lo cual yo entiendo y empiezo a mejorar mis tomas de decisiones y a decir “SI, ésta es una buena decisión, le veo el valor; este celular me puede generar mucho más que ese dinero en corto plazo” o “NO, quizás esta no es buena decisión y el celular realmente no me va a generar ninguna productividad y, por el contrario me va a distraer de mis objetivos”.
Va a depender de cada persona; pero me brinda una estrategia y una herramienta clara para yo tomar decisiones.
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