La Escala De La Independencia Financiera – 10 Niveles
Autor: Sebas Celis
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Las metas financieras de largo plazo se ven prácticamente imposibles de alcanzar cuando estamos arrancando desde cero.
Especialmente cuando vemos personas exitosas financieramente que ya están disfrutando, ya sea una pensión o un retiro, o de ingresos pasivos de sus negocios e inversiones que superen sus costos de vida y les permitan disfrutar prácticamente lo que quieran.
Eso lo vemos casi imposible si estamos desempleados, buscando empleo o apenas estamos estudiando.
Sin embargo, conociendo cuáles son los niveles de la independencia financiera, entenderás que todo es un proceso que empieza paso por paso.
La gran mayoría de las personas se queda únicamente deseando estar en los primeros niveles y cuando uno desea algo y se conforma con eso, pues es difícil que realmente lo sostenga durante mucho tiempo.
Y cuando deseamos por ejemplo estabilidad económica, solvencia económica, casi siempre estamos allí o por debajo.
Pero cuando nos enfocamos a lograr cosas grandes, es donde podemos verdaderamente disfrutar de una vida mucho más próspera y abundante.
Nivel 1 – Dependencia Financiera
Es cuando nuestros costos, gastos, pasivos o deudas realmente no los podemos pagar, ya sea porque no tenemos ingresos o porque son muy bajitos, o porque no tenemos ahorros o activos con qué cubrirlos.
Dependemos financieramente de alguien que nos los pague, como por ejemplo nuestros padres, así empezamos básicamente todos los seres humanos.
Nivel 2 – Solvencia Financiera
Es cuando realmente ya puedo hacerme cargo de mis propias obligaciones.
Por ejemplo, cuando tengo un empleo con el cual puedo comprar mi comida, pagar el arriendo e ir resolviendo en mi vida las cosas que realmente necesito, sin tener que necesitar que alguien lo haga por mí.
Nivel 3 – Estabilidad Financiera
Es cuando ya tienes un fondo de emergencias ahorrado, es decir, un monto de dinero ahorrado para imprevistos que te permite cubrir cualquier necesidad que no esté planeada en ningún momento porque justamente fue imprevista, difícil de predecir.
Nivel 4 – Libertad Crediticia
Es decir, cuando ya no tienes deudas, por ejemplo de crédito estudiantil, cuando ya no estás pagando crédito de vehículo, cuando ya no tienes deuda de tarjeta de crédito porque no has hecho compras diferidas a cuotas.
Si haces una compra a una cuota en tarjeta de crédito, eso prácticamente no es una deuda porque no te cobra interés, pero las personas que se compraron un televisor a 12 cuotas y todavía lo están pagando, cuando hablamos de que están en el nivel de libertad crediticia es porque ya saldaron todas esas deudas.
La única que de pronto no incluimos aquí es la deuda de una casa, un crédito hipotecario, porque prácticamente podemos hacer de cuenta que en la cuota mensual del crédito que yo le pago al banco, es como si fuera un costo de arriendo o algo así.
Entonces me olvido de eso, pero todas las demás deudas ya las tengo absolutamente, no solo bajo control, sino saldadas por completo y este es ese nivel.
Nivel 5 – Modo Crucero
Es cuando ya tienes un monto de dinero suficientemente grande que has ahorrado a través del tiempo para tu retiro y lo tienes invertido generando rendimientos, de forma que si tienes digamos unos 40 años y ya ahorraste una cierta cantidad de dinero planeando retirarte a los 60 años, vas a tener esa cantidad de dinero que has ahorrado hasta el momento, invertido durante 20 años generando interés compuesto.
Cómo todos sabemos, el interés compuesto tiene un gran poder, especialmente al largo plazo.
Si yo ahorro lo suficiente hasta cierto punto y dejo que el dinero siga generando interés solito, de ahí en adelante básicamente llega un punto en el que yo no necesito aportar mensualmente más, ni ahorrar mensualmente más para mi retiro.
Ese es exactamente el «modo crucero», porque el ahorro solo va creciendo al punto de que a mis 60 años (si fuese esa mi edad de retiro planeada), yo ya puedo tener o disponer de la cantidad de dinero necesaria para cubrir mis gastos mensuales como si fuera una pensión, independiente de la pensión obligatoria que yo haya manejado a través de mis empleos o de otra cosa.
Nivel 6 – Seguridad Financiera
Aquí hablamos de que tus inversiones ya producen rendimientos anuales para cubrir cualquier costo o gasto básico de supervivencia, sólo los de supervivencia.
Es decir, aquí no cabe gasto de Netflix, ni de internet, ni de teléfono, ni televisión ni nada de eso.
Sólo la vivienda y la alimentación, lo básico.
Pero bueno, independientemente de esto, ¿a qué me refiero?
A que las inversiones son las que generan estos rendimientos, por lo tanto yo no tendría que esperar a los 60 años para retirarme con el monto ideal, sino que podría retirarme a los 45 años ya con un monto mensual de ingresos que no es más que retirar del total invertido una cantidad que me alcanza para subsistir.
Yo por ejemplo podría tener un trabajo que me permita tener gastos, lujos, gustos, y me permita tener el estilo de vida ideal pero trabajando activamente el resto del tiempo, pero que quizás estas inversiones me permitan cubrir mis gastos de supervivencia. Así es este nivel.
Nivel 7 – Flexibilidad Financiera
Igual que en el punto anterior, nuestras inversiones generan rendimiento, pero ya no solo nos alcanza para los gastos de supervivencia y los más básicos, sino que nos permiten vivir un estilo de vida un poco más cómodo y más relajado.
De pronto debemos controlar un poco nuestros gastos de lujos o diversión, pero ya podemos vivir muy cómodamente.
Para este nivel se considera que se necesita la mitad del dinero que para el nivel ocho.
Nivel 8 – Independencia Financiera
Este nivel de independencia financiera implica que tú tengas ahorrado 25 veces el dinero necesario para cubrir tus gastos de todo un año.
Entonces, cuando yo digo «ahorrar», no me refiero a tenerlo ahorrado en una cuenta de ahorros, sin generar un centavo de interés…
…me refiero a que esa es la cantidad de dinero que poco a poco, a través de tu trabajo y de un porcentaje que tú vas sacando mensualmente, vas acumulando y poniendo en una inversión, en un mecanismo de inversión que te genere rendimientos por supuesto y vaya creciendo.
Es lógico que es la rentabilidad de esas inversiones la que me permite cubrir mis gastos, y yo tengo aplicando la regla del 4% 25 veces lo que necesito gastar en un año para cubrir mi estilo de vida, entonces considero que soy independiente financieramente porque tan solo ese dinero me puede pagar todos mis gastos, todo mi estilo de vida prácticamente completo.
Probablemente con algo de control, probablemente sin yo despilfarrar dinero, sin darme vacaciones cada mes o lo que sea, pero sin tampoco tener que trabajar ni preocuparme de dónde va a salir el dinero para pagar las facturas.
Nivel 9 – Libertad Financiera
Es decir que ya ahora te puedes dar unas vacaciones si lo deseas y puedes cubrir un estilo de vida que no solamente sea cómodo o agradable, sino que puedas vivir una vida de mayor riqueza y mayor disfrute.
Y que puedas dedicarte a las coas que realmente consideras importantes. Sin pensar en dinero.
Nivel 10 – Abundancia Financiera
En este punto hablamos que esos rendimientos, esos ingresos pasivos de tus inversiones o incluso si lo complementas con ingresos pasivos de negocios en dónde no tienes que trabajar ni un solo día para producir ingresos, ahora son mucho más que suficientes y es una cantidad de dinero de sobra.
Respecto a la cantidad que tú realmente necesitas, es mucho más dinero del que jamás vas a necesitar, incluso dándote todos los gustos y todos los lujos que quieras.
Cuando realmente muchas personas se plantean el objetivo de lograr la libertad financiera o siquiera analizan la posibilidad de lograrlo, piensan es que siempre hablamos es de esta abundancia financiera, el nivel #10.
El nivel al que muy pocas personas realmente alcanzan a llegar y se preguntan «para qué voy a querer tener más dinero del que jamás voy a necesitar, es innecesario»…
Y fíjate que todos los otros nueve niveles están por debajo de esa cantidad, de manera que yo no estoy desperdiciando dinero en todos los demás niveles.
Ya es decisión mía si quiero crecer a un nivel en el que yo tenga mucho más dinero del que necesite, en cuyo caso yo podría encontrar maneras creativas de darle buen uso a ese excedente de dinero, para que esa riqueza contribuya positivamente con la vida de otras personas.
Pero hasta antes de este nivel, yo estoy realmente creando la vida ideal para mí y enfocándome en una vida de abundancia y prosperidad personal que puedo disfrutar al máximo, sin sentir que estoy trabajando todo el tiempo para poder ganarme la comida.
Para lograr ir escalando de nivel en nivel, sin duda es fundamental desarrollar el hábito del ahorro, y de la inversión.
No importa cuánto me demore en culminar la escalera, o en pasar de un nivel al otro, lo importante es mantener la meta, planear para esa escalada y no quedarte conforme en un nivel inferior al último.
Así mismo, recuerda que las deudas son un freno a tu libertad. Y hablo específicamente de las deudas inútiles, de las deudas en pasivos, en gastos que no te van a ayudar a crecer ni a potenciar tu éxito financiero.
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