La Regla Del 20/4/10 Para Comprar Automóvil
Autor: Sebas Celis
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Muchas personas llegan al punto de su vida de tomar la decisión de comprar un automóvil.
Y en cuanto a esa decisión, no solo está qué automóvil comprar, de qué color y todo lo que viene incluido en cuanto a características, equipamiento y demás…
Sino si vas a financiarlo, a comprarlo de contado, cuánto se va a poner de cuota inicial, en cuánto van a quedar las cuotas mensuales y muchas otras cosas.
Aquí es donde tener una regla que está muy pensada en tu bienestar financiero y ha sido analizada por diversos analistas financieros y asesores, determina que relativamente muchas personas están simplemente comprando mucho más carro del que se pueden permitir.
Es decir, adquiriendo un vehículo más costoso de lo que es saludable financieramente.
Aquí es donde entra la regla del 20/4/10, en donde hablamos de lo siguiente.
¿En Qué Consiste La Regla 20/4/10?
20% – De cuota inicial que ponemos para el crédito en caso de que vayamos a financiarlo.
Si no vamos a financiarlo y tenemos la disponibilidad total del dinero para comprarlo, esta regla no aplica.
4 – Cantidad de años máxima de la financiación, ya que hay entidades financieras que nos prestan incluso a 7 años.
10% – Es el porcentaje máximo que puede ocupar esa nueva obligación financiera de tus ingresos.
Es decir, adquirir ese vehículo y la deuda a 4 años, no te puede significar un gasto mayor al 10% de tu ingreso bruto.
Con este ingreso bruto me refiero también a en cuenta la prima que recibimos cada seis meses o cualquier bonificación, ingreso extra o cualquier cantidad de dinero total que recibimos.
Lo vamos a calcular y vamos a sacar un valor mensual, y con base a ese valor mensual obtenemos un 10% que nos cueste el vehículo, tanto de capital como de interés en la obligación, e incluso los seguros que vengan asociados a él, pues la suma de todos los costos no debería superar el 10%.
Bases De Esta Regla
Lo primero es que la cuota inicial debería ser lo más alta posible para poder disminuir el gasto en intereses, ya que siempre que podamos eliminar intereses financieros, vamos a tener una mejor situación en general.
Hay entidades que aceptan 10% de cuota inicial y hasta 0% de cuota inicial, y eso para muchas personas es supremamente atractivo, pero no deberíamos caer en esa trampa.
Así podamos obtener un crédito del 100% nos vamos a comprometer con poner una cuota inicial mínima del 20%.
En otras palabras, si no puedes pagar un 20% de cuota inicial y aun así continuar costeando mensualmente los gastos que vas a tener con el carro (no solamente del crédito sino de gasolina, mantenimiento y otras cosas), pues sencillamente ese carro no te lo puedes permitir.
De acuerdo a estudios, la mayoría de las personas gasta aproximadamente entre un 20% y 30% de su ingreso en su vehículo, lo cual es riesgosamente alto, por lo cual se trata de mantenernos en un margen saludable de sólo 10%.
Además, cuando se financia a una cantidad mayor de 4 años, el gasto de intereses se sube increíblemente y es algo que fácilmente podemos evitar tan solo reestructurando un poco la manera en que hacemos las cuentas.
Y finalmente, hay que tener en cuenta la regla dorada, de que el total de nuestras obligaciones financieras no pueden superar el 30% de nuestros ingresos.
Aquí es donde se deberían sumar el crédito hipotecario o de tarjetas de crédito, o de cualquier otra deuda que tengamos, para que ese vehículo no se convierta en un problema a nivel de deuda.
Ejemplo Práctico
Supongamos que una persona recibe $1.000 mensuales de ingreso.
Este es el ingreso total calculado sumando todo lo que se gana, entonces en el año serían $12.000 dólares.
Entonces, vamos a suponer un automóvil que encontramos que cuesta $4.500 dólares.
Digamos que no vamos a tener en cuenta qué automóvil, si es nuevo o usado, eso vamos a mencionarlo más adelante.
Pero supongamos que con estos $4.500 dólares, yo voy a poner el 20% de cuota inicial que son $900 dólares, por lo cual debo financiar el resto y son $3.600 dólares que el banco me va a prestar.
En este caso, voy hacer un crédito a 48 meses, con lo que yo podría esperar aproximadamente una cuota mensual de $100 dólares, en donde termino pagando al final de ese crédito aproximadamente unos $1.200 dólares únicamente de intereses.
Pero estos $100 dólares de gastos mensual financiero, tanto de capital de interés, se ajusta a la regla del 10% mensual.
Así que, en este ejemplo vemos que se cumple la regla del 20/4/10, y este automóvil de $4.500 dólares es uno que una persona con un ingreso de $1.000 dólares, se puede permitir (asumiendo que ahorre los $900 dólares de cuota inicial).
Ahora, tú podrías pensar: ¿Pero realmente no es como muy conservadora la regla?
¿No es un poco restrictiva en cuanto al tipo de automóvil que una persona se puede permitir?
Estamos hablando que una persona se gana $12.000 dólares al año… Supongamos que en Colombia sean $40.000.000 millones de pesos y se va a comprar un automóvil de menos de $20.000.000 millones.
¿Por qué es tan restrictivo? Realmente hay varias razones.
La primera y la más importante de todas ellas: Un automóvil no es una inversión, no es un activo, no te ayuda a generar ingresos.
A algunas personas sí les ayuda a generar ingresos, en cuyo caso puede que las cosas cambien un poco, pero definitivamente es un producto que se va desvalorizando con el tiempo y que incluso (dependiendo del vehículo o si lo compras nuevo), en el mismo momento en que lo adquieras vas a sufrir un impacto grandísimo por depreciación, que luego al venderlo vas a tener que asumir como la pérdida completa.
En últimas, un automóvil es un producto que nos ofrece cierta conveniencia, comodidad, podemos considerarlo un gusto o un lujo.
Realmente para muy pocas personas viene siendo una verdadera necesidad.
Entonces por esta razón buscamos ahorrar dinero, buscamos que sea una compra que tenga sentido, que sea algo razonable. Fuera de que viene siendo una de las compras más costosas que podemos tener, después de una casa.
No solo esto, sino que algunas personas incluso dentro del 10% de cantidad prudente de gasto mensual, incluyen el tema de impuestos, de seguros, de mantenimientos, de posibles reparaciones o contingencias.
En el caso por ejemplo de Colombia, la revisión técnico-mecánica, si el automóvil tiene más de cinco años.
Y todos los costos y gastos asociados, no solamente el costo de financiarlo en cuanto a capital, interés o seguro de vida.
Algo importante en esto es que podemos aumentar la cuota inicial.
Es decir que la regla 20/4/10, ya en otras palabras sea 40/4/10 o como sea, y mantener el resto de la fórmula igual.
Esto puede ser una forma de ayudar a la condición de la regla del 10, porque pedimos menos prestado, entonces nuestra obligación financiera mensual va a poder abarcar otras cosas al ahorrarnos algo de capital e interés. O por otro lado, esto nos permitiría acceder a un mejor vehículo, manteniendo el mismo 10% mensual pero con una cuota inicial más alta.
Por ejemplo, en el ejemplo que mencionamos…
En vez de tener $900 dólares para cuota inicial, tendríamos $2.400 dólares.
Si ponemos $2.400 dólares de cuota inicial estaríamos accediendo a un carro de $6.000 dólares, no a uno de $4.500 dólares.
Y de todas maneras tendríamos aproximadamente los mismos gastos mensuales, en cuanto a crédito y financiación, porque seguramente un automóvil más caro va a tener cosas más caras como seguros, impuestos y demás; pero en cuanto a financiación, tendríamos básicamente las mismas cuotas y estaríamos dentro del mismo promedio.
Todo depende de qué tanto realmente necesites el carro, de qué tanto puedas hacer las cuentas y determinar qué es lo mejor para ti, y de qué tanto puedes controlar el deseo de tener el carro que verdaderamente quieres o por lo pronto, tener algo que quizás te sea utilitario pero que no sea el auto de tus sueños, para ahorrar un poco y después poder poder permitirte mejores cosas, sin ahorcarte con deudas irracionales por años.
Por otra parte preferir un automóvil usado en vez de uno nuevo, puede ser casi que el equivalente a comprar uno más caro, sólo que por el mismo precio, porque tú no eres el que debe asumir el impacto de la depreciación, otra persona ya lo hizo por ti y te pasa a ti los ahorros.
Lo que pasa es que no todos los automóviles usados son perfectos ni están como nuevos, a veces qe resultan con gastos inesperados que pueden salir mucho más caros a la larga.
Hay personas que buscan comprar siempre un automóvil nuevo porque saben que como mínimo tiene una garantía.
Si ya el automóvil usado no tiene una garantía, eres tú quien debe cubrir con cualquier gasto o daño inesperado, reparación, mantenimiento, repuesto o cualquier cosa.
En últimas, hay que saber que esta es una decisión que nos va a impactar durante años.
No debemos dejarnos presionar por los concesionarios o por los vendedores de autos usados, ni debemos dejar que esta decisión tan importante y tan trascendental financieramente para muchas personas nos obliguen o nos fuercen a tomarla rápidamente.
Porque esta es una de las formas más comunes de arrepentirse en cuanto a decisiones financieras en el futuro.
Es algo a lo que debes ponerle inteligencia financiera, hacer las cuentas, saber cuánto dan tus ingresos totales, cuántos son tus deudas, cómo te va a quedar el porcentaje y tratar de ajustarlo lo máximo que puedas a esta regla.
Si consideras saltarte la regla del 10% y vas a tener por ejemplo un 15%, lo debes hacer bajo tu propio riesgo, ya que se sabe que no es una buena decisión y para una persona que no tenga garantizada la estabilidad laboral puede ser un verdadero riesgo.
Sin embargo, cada quien sabe realmente cuáles son sus finanzas, cómo están estructurando esas finanzas, el ahorro que tiene en caso de una emergencia ahorrado y muchas otras cosas.
Así que es un lineamiento y no significa que deba cumplirse a cabalidad, con exactitud, pero sí te da muy buen punto de partida para entender verdaderamente cómo tú puedes tomar una mejor decisión respecto a la compra de un automóvil.
Lo ideal por supuesto sería comprarlo de contado y olvidarte de todo lo que tiene que ver con gastar dinero en intereses; pero en caso de no poder hacerlo, la segunda mejor opción es tener en cuenta esta regla.
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