Pensiones Voluntarias – Todo Lo Que Debes Saber
Autor: Sebas Celis
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La verdad es que hace apenas algunos años yo no tenía ni idea de qué eran las pensiones voluntarias.
Yo creía que quizás, como su nombre parecía indicar, era un manera de aportar o ahorrar para pensionarme en el futuro, por mi propia cuenta; o quizás complementar el valor de la pensión obligatoria que de por sí se sabía que iba a ser muy poquito, si es que lo iba a lograr o no.
Y la realidad es que las pensiones voluntarias van mucho más allá, de hecho pueden no tener nada que ver con pensiones en sí.
Y es algo muy interesante, porque entender qué son, cómo funcionan y cuáles son sus beneficios, puede cambiar muchas decisiones financieras que podamos tomar respecto a cómo manejamos nuestro dinero.
Lo primero a entender es que las pensiones voluntarias son un excelente mecanismo de inversión, por objetivos, por plazos, por diferentes tipos de riesgos, de instrumentos financieros…
Como por ejemplo acciones internacionales, renta fija, incluso capitales en divisas como euros y dólares, y muchas otras cosas; según el fondo, vamos a tener una cantidad de diversas opciones para invertir nuestro dinero y hacerlo crecer.
Y ciertamente es algo muy diferente a lo que sería un aporte voluntario a la pensión obligatoria.
Las personas que trabajan, que tienen empleo, que son contratadas por servicios o incluso que tienen ingresos como independientes y cotizan a la seguridad social, deben pagar un aporte a pensión obligatoriamente por los valores que la ley determina.
Eso es algo que tiene un monto, se calcula, se cotiza, se paga y listo.
Y esa es tu pensión, en teoría en el momento en que cumplas con la edad y las semanas, debes obtener como tal esa mesada.
Sin embargo, la pensión voluntaria es completamente aparte, y aunque en teoría en un fondo privado tú puedes hacer un aporte voluntario a tu pensión obligatoria, la pensión voluntaria no tiene nada que ver con eso y si llegase a complementar tu pensión obligatoria, o tu ingreso o mesada en el momento en que te jubiles, simplemente es porque recibes dos ingresos diferentes, uno aparte del otro.
Incluso alguien que esté en Colpensiones puede realmente abrir un fondo de pensiones voluntarias y ahorrar allí.
Esto funciona básicamente como una cuenta de ahorros individual, sólo que este dinero en vez de estar allí perdiendo dinero en una cuenta de ahorros, se está usando para invertir en fondos internacionales, nacionales, en acciones, en renta fija, en todo. Cantidades de cosas que te pueden realmente permitir capitalizar tus aportes, de acuerdo al plan que tengas.
Ahora, hay cosas a tener en cuenta muy importantes de las pensiones voluntarias, que es lo que te digo que cambia el panorama por completo de este mecanismo.
Características De Las Pensiones Voluntarias
Lo primero es que el dinero no solamente se puede destinar a pensión.
Es decir, tú puedes ahorrar ese dinero y disponerlo junto con todo el rendimiento, para el momento en que te pensiones, como complemento a la pensión… Claro, esto se puede.
Si empiezas a tus 20 años y abres un fondo de pensiones voluntarias, podrías a los 60-62 empezar a disfrutar ese dinero, pero también puedes disfrutar de ese dinero mucho antes.
De hecho, una de las condiciones y de los beneficios es que puedes obtener el dinero aportado libre de impuesto, tanto capital como su rendimientos, al cumplir mínimo 10 años teniendo el fondo; es decir, los intereses que se generen, asumiendo que dejes esos aportes al menos ese tiempo invertido.
¿Qué quiere decir esto?
Que si tú aportas el día de hoy una cantidad de dinero y dentro de 10 años ya ese dinero ha crecido con los intereses, con interés compuesto claramente, tú puedes retirarlo sin ningún problema y sin ningún impuesto.
No solo eso, sino que además este dinero que tú dispongas de tus ingresos para ahorrar en un fondo de pensiones voluntarias, entra como renta exenta hasta el 30% de tu salario.
Es importante que te asesores muy bien con un contador para que hagas las cuentas y sepas exactamente, porque hay unos límites y todo debe estar enmarcado dentro de unas normatividades que realmente restringen un poco el uso…
Pero hablemos de que el 30% de tu salario se puede utilizar hasta cierto tope máximo que es bastante alto (para la persona promedio), y tú entonces puedes depositar allí en este fondo este dinero y utilizarlo en 10 años, totalmente libre de impuestos, tanto capital como rendimiento, o intereses.
Pero no solo eso, sino que antes de los 10 años podrías disponer de ese dinero para vivienda, ya sea para cuota inicial y después el banco te presta el resto, o para aportar una parte de esa cuota inicial, o para pagar un crédito hipotecario si ya lo tienes, o incluso para pagar una casa si no tienes un crédito hipotecario.
Es decir, con o sin financiación, casa nueva o usada, o incluso una remodelación de una vivienda como tal.
Todo esto se ajusta a lo que el gobierno dispone que podemos hacer con ese dinero incluso al año, a los seis meses. Creo que seis meses es lo que los fondos privados piden que se mantenga el dinero, hay que preguntar estas condiciones.
Entonces, cuando tú abres una cuenta de ahorros de pensiones voluntarias, lo que haces es escoger el portafolio ya sea con tu conocimiento, o dejarte asesorar por uno de los expertos en inversiones.
Obviamente sería que confíes en ellos, para que te digan cómo armar tu portafolio de acuerdo al riesgo, de acuerdo al plazo, de acuerdo al monto; y entonces ya según los fondos que se escojan, ver las condiciones y las características específicas de cada uno.
Algunos piden dejar el dinero por lo menos 6 meses, otros 12 meses, otros más tiempo, otros menos, otros no tienen sanción en lo absoluto y de eso también depende la rentabilidad, y puedes analizar la rentabilidad histórica y mucho más. Es básicamente abrir una cuenta de inversión que tiene beneficios tributarios.
Hay varias cosas puntuales que hacen que los fondos de inversión sean una buena opción, y la primera son los beneficios tributarios.
Si tú eres una persona que declara renta, es decir que debe pagar impuestos de las utilidades… Tomas tus ingresos, le restas tus costos y gastos deducibles, y de esa utilidad debes pagar un porcentaje de impuesto de acuerdo al monto.
Pues ese porcentaje a pagar se va a ver reducido; o en otras palabras, la cantidad de renta líquida la vas a poder reducir si aportas a un bono de pensión voluntaria, y con eso lo que haces es gastar parte de esa renta en ti, en vez de gastarla en el gobierno en forma de impuesto.
Eso por un lado; por otro lado vas a tener una reducción en tu retención en la fuente.
Quiere decir que si tu ingreso es alto y supera el tope de lo que es la retención de la fuente, estamos hablando de salario o el ingreso por prestación de servicio que normalmente tiene retención en la fuente por casi cualquier monto, pues lo que haces es que por delante descuenta el pagador o el empleador el monto que tú quieras aportar al fondo de pensión voluntaria, haciendo que efectivamente tu ingreso neto sea menor, por lo cual la retención en la fuente es menor, y en últimas el impuesto a pagar al final del año se vuelve menor.
Por supuesto si tú no declaras renta, no estás en una condición de ingresos necesarios para declarar, no estás en ese nivel, pues esto de las pensiones voluntarias de pronto no tiene tanto beneficio.
No es que sea mala idea, porque igual te puede servir el tema de la inversión, pero quizás otro fondos de inversión en los bancos te pueden servir de la misma manera, brindarte opciones parecidas.
Pero si tú estás declarando renta, vas a poder utilizar estrategias como estas para reducir esa carga impositiva y darte a ti el beneficio de crecer tu patrimonio de manera más inteligente.
En Resumen…
Estos aportes se consideran rentas exentas. Rentas exentas quiere decir utilidades libres de impuesto, ingresos que después de gastos y costos en la declaración de renta, no tienes que pagar impuestos por ellos, lo cual aliviana una carga brutal de acuerdo a los ingresos.
Tiene un tope máximo que a partir de ciertos ingresos muy, muy altos, para las personas más ricas, pues deja de tener sentido; pero igual es muy bueno porque te permite invertir mucha cantidad de dinero y hacerlo crecer relativamente.
Y lo otro es la extensión del 4×1.000, tanto en el momento de aportar como en el momento de retirar.
No solo eso, sino que los rendimientos, es decir, los intereses al momento de retirarlos asumiendo de que cumplan con las condiciones, básicamente también son libres de impuestos.
Eso sí, hay que tener en cuenta la recomendación de no aportar más del 30% de tu ingreso como tal de tu ingreso tributario, ya que esto es lo que estará libre de impuesto como renta exenta, sumado a cuentas “AFC” y otras deducciones, que no pueden superar un monto límite.
Te recomiendo que si estás planeando utilizar este mecanismo, te asesores primero con un contador para que realmente saber cuántos son tus ingresos y determinar qué cantidad es inteligente aportar mensualmente, para que no aportes o ahorres de más.
Entonces como te decía, si tú quieres dejar el dinero los 10 años puedes hacerlo y vas a poder retirar capital e intereses sin ningún impuesto, solicitando la transferencia a tu cuenta de ahorros, no hay ningún problema.
Si tú retiras esos aportes antes de los 10 años, y no es para vivienda, lo que hacen es cobrarte una retención contingente.
En esencia, siendo algo muy similar a lo que sería pagarle impuestos a estos ingresos si no los hubieras aportado a pensión voluntaria, sino que hubieran estado como renta líquida para la declaración de renta.
Entonces, incluso puede que tenga sentido si la inversión que haces es buena y la rentabilidad es buena, porque de todas maneras hay que saber que te van a descontar un monto en la declaración. Ya depende de cómo hagas tus cuentas.
Pero la opción también inteligente es el tema de vivienda, porque puedes empezar un ahorro que te permita tener reunida la cantidad de dinero necesaria para la cuota inicial, o al menos una parte, mientras ese dinero crece de acuerdo a cómo lo inviertas y después disponer de él sin 4×1.000 y sin impuesto a la renta, o incluso para la cuota del crédito hipotecario, o para cualquier otra opción alternativa como remodelación de la casa.
Obviamente si aportas por ejemplo a tus 55 años una cantidad de dinero, en el momento en que te jubiles o antes de que pasen los 10 años ya podrás disfrutar de ese dinero, con lo cual teniendo en cuenta tu edad puedes realmente invertir y disfrutar de ese dinero más rendimientos totalmente libres de impuesto. Se hace más interesante incluso conforme más edad tengas.
Uno de los beneficios principales es que se va a reducir la brecha pensional.
¿La brecha pensional qué significa?
Que por lo menos si tienes un ingreso de $10 millones de pesos colombianos, y cotizas por $10 millones de pesos toda tu vida (ajustados a inflación), básicamente en el momento de pensionarte lo más probable es que tu pensión quede de aproximadamente unos $6.500.000 pesos.
Habría que hacer las cuentas, pero en últimas siempre hay una diferencia entre lo que tú estabas ganando el mes antes de pensionarte y el valor de tu primera pensión, que va a ser siempre menor.
Esto porque se considera que cuando te pensionas, tienes muchos menos gastos. En principio no te debes transportar al lugar de trabajo, no tienes otros gastos asociados a ejercer un empleo… Aun así te siguen descontando para salud y todo lo que sabemos.
Pero independientemente eso, puedes hacer un aporte a pensión voluntaria y lo planeas como pensión, lo que yo te hablo de pensar en tu retiro más adelante y utilizar este quizás como tu mecanismo si es algo que te interesa, sino pues está perfectamente bien.
Esta forma simplemente tiene la calificación de que hay un beneficio tributario, un descuento de impuestos, y si le apuntas a ganar más dinero esto va a ser muy significativo. Pero que en últimas sepas que esta es una manera como tal efectiva de lograrlo.
Por lo que podrías complementar esa pensión obligatoria con tu pensión voluntaria, y que entre las dos ganes lo mismo o más de lo que estabas ganando justo antes de pensionarte, y entonces puedas disfrutar ahora sí de una cantidad de dinero, de ingreso pasivo que te permita vivir un mejor estilo de vida.
Incluso, tú puedes conseguir el objetivo de pensionarte incluso en los fondos privados, con pensión obligatoria, solo con lograr un objetivo de ahorro. Puedes hacerlo incluso con un fondo de pensión voluntaria en el que tú retires dinero a los 10 años y en teoría, de acuerdo a la edad que tengas hoy, podrías pensionarte de aquí a 10 años si logras los objetivos de cierta forma y manejas las cosas de manera inteligente.
Porque dentro de 10 años, el aporte que hagas hoy va a estar libre de impuestos; dentro de 10 años y un mes, el aporte que hagas dentro de un mes va a estar libre de impuestos, junto con sus rendimientos, y así sucesivamente.
Entonces si haces las cosas bien, realmente tienes la capacidad de que esta sea una forma de que inviertas en tu futuro y utilices como tal este mecanismo para crear tu propia libertad financiera, y que esta sea una fuente de ingresos adicionales, mientras aprovechas el hecho de poder invertir en los mercados, entendiendo cómo funciona toda esta parte.
Quizás contando con algo de apoyo, algo de manejo profesional, ya que no para todos significa lo mismo; pero hay que saber que de alguna u otra manera estos fondos han rentado positivamente con buenos niveles de rentabilidad durante muchos años, y podemos ver estas estadísticas históricas y siempre va haber altibajos del mercado, como en todo, pero en realidad opino que los rendimientos son bastante positivos.
Lo importante es que son ahorros individuales, es decir que este es dinero mío que tengo en esta cuenta, no es que mi dinero está aportando a la pensión o a las megas pensiones de otras personas; sino que yo sé que esto es lo que estoy construyendo para mi propio futuro, y puedo ver en todo momento cómo funciona, cuánto tengo, cuál es la rentabilidad, puedo ver los estratos, los movimientos.
Porque como te repito, básicamente es una cuenta de ahorros.
Así que esta es una opción muy interesante a considerar, especialmente si tienes planeado a futuro crecer bastante financieramente, ahí es donde vas a tener que pensar cómo vas a manejar y a gestionar correctamente el tema de los impuestos, porque se te puede ir tanto dinero en impuestos que realmente no vale la pena, y es bueno aprovechar esos beneficios que el mismo gobierno dispone para que ahorremos, invirtamos y crezcamos nuestro propio patrimonio.
Independientemente de esto es bueno informarse, saber exactamente qué es lo que estoy haciendo, por lo menos a la hora de invertir asesorarse de diferentes expertos, visitar diferentes fondos de pensiones voluntarias a ver cuál es el que más te llama la atención, si es alguno más que otro, si es ninguno lo cual está perfectamente bien y que tú desarrolles tu propio criterio para tomar esas decisiones, que en últimas te van a llevar a mejorar tus finanzas.
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