Por Qué Nunca Deberías Pedir Un Crédito De Libre Inversión O Rotativo
Autor: Sebas Celis
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En este artículo quiero contarte por qué nunca deberías pedir un crédito o préstamo de libre inversión y cuáles son las mejores alternativas al respecto, si necesitas dinero prestado.
Existen muchos tipos de crédito y préstamo…
Por ejemplo, que están ligados a una casa como una hipoteca, a un vehículo con garantía, o por ejemplo las tarjetas de crédito; pero también están los créditos en los que simplemente no hay ninguna garantía, no son una tarjeta de crédito y simplemente son préstamos que el banco te hace para que inviertas en cualquier cosa (por ejemplo, si quieres comprar un computador o equipos para la empresa, un juego de alcoba, cualquier otra cosa para lo cual no tienes el dinero completo y quieres dividir el pago en cuotas).
Aparentemente puede parecer buena idea tomar uno de estos créditos, si tengo proyectado cuánto estoy ganando mensualmente y si es que puedo pagar las cuotas; pero la verdad es que existen mejores opciones.
Vamos a ver exactamente por qué es mala idea pedir un crédito de libre inversión.
Primero que todo, este es un crédito de más alto riesgo (por ejemplo, en comparación a los de vehículo, en donde se tiene una garantía como tal).
En los créditos con una garantía, si tú no puedes pagar o te declaras «insolvente», el banco puede tomar tu automóvil, quedarse con él y luego rematarlo/venderlo por cierto precio para tratar de recuperar algo de la deuda (en otras palabras, embargar tus activos).
Pero, como tal, en un crédito de libre inversión a veces no existe esto, lo cual significa que por lo general se pagan seguros (a veces más de uno): un seguro de vida en caso de que fallezcas para que el seguro cubra la deuda (por lo menos el seguro de vida la pagaría por completo, y tú pagarías según tu edad y el riesgo que tienes por el seguro: mientras más avanzada la edad, es más costoso ese seguro).
A veces también cobran un seguro de cuota, que probablemente te va a cubrir si, por ejemplo, te quedas sin empleo, si en tu negocio hay un mes malo de ventas y se considera que entras en un estado de dificultad.
Por ejemplo, si eres independiente y tienes incapacidad médica de 30 días (en cuyo caso no recibes sueldo, porque el dinero que recibes depende de tu trabajo activo y vas a estar «inhabilitado» para trabajar durante ese tiempo).
A veces estas tarifas (fuera de otros costos que dependen del país, en Colombia se requiere de un registro que tiene costo ante una entidad oficial y otra cantidad de cosas) lo hacen muy costoso, esto sin contar que tienen una tasa de interés, por lo general, muy alta.
En el mejor crédito de libre inversión, por lo general, la tasa va a ser mucho más costosa que un crédito hipotecario promedio o que un crédito de vehículo promedio para una persona con buen historial crediticio.
Así que esta tasa de interés más alta, junto con los demás costos, simplemente va a significar que vas a gastar mucho más dinero mensualmente, fuera del que prestaste, al pagar la deuda como tal.
Por lo general las entidades bancarias configuran este tipo de crédito a muchas cuotas (bueno, hay una que te da la opción de decidir si quieres a pocas cuotas o no).
Cuando lo hacen a más cuotas, en general, todo tiende a salir más costoso y mentalmente estamos preparados en que vamos a demorar más tiempo en pagar y ¡ hacemos la abstracción de que eso es lo normal; mientras que si me pongo la obligación de que lo debo pagar en 6 meses (en vez de 60 o 72 meses, como a veces es el caso) y resulta que por alguna razón me queda difícil, le pido al banco más fácilmente que me lo re-difiera a 12 meses y termino de pagar en ese plazo.
A diferencia de tenerlo en 60-72 meses, donde si puedo pagarlo en 1 año, puede que me demore año y medio solamente por tener esa flexibilidad (ese dinero sobrante, que probablemente me lo gasto en vez de abonarlo a la deuda). Entonces, esto del plazo también es fundamental tenerlo en cuenta.
Ahora, probablemente te estés preguntando «bueno, y si yo necesito dinero prestado para algo, ¿entonces qué hago? ¿Cuál es la solución?«.
La verdad es que muchas veces, si por ejemplo tienes una casa o un automóvil, es mucho más económico tomar un crédito con la casa o el automóvil como garantía (como «prenda», a veces la denominan), la tasa de interés queda mucho más bajita (en realidad a veces no se requieren seguros, o los seguros que se requieren son muy económicos, porque simplemente si no pagas pues allí está con qué cubrir la deuda, con ese activo como tal).
Entonces, esa es una opción; pero comprendo que no a todo el mundo le gusta esa idea.
Yo realmente la he utilizado sin ningún problema y es muy efectiva, además que no se requieren estudios tan avanzados, no se requiere un puntaje crediticio espectacular como para que te lo aprueben porque sencillamente el riesgo es mucho menor.
Ahora, también hay otra opción y es la opción de las tarjetas de crédito en modalidad de compra de cartera o transferencia de balance.
Por lo general, los bancos siempre buscan que lleves una deuda que ya tengas hacia ellos para que les pagues interés a ellos en vez de a tu banco original, y lo que hacen es ofrecerte un incentivo para que lo hagas: reduciendo tu tasa de interés.
Esto siempre tiene sentido, siempre y cuando la tasa de interés sea menor, incluyendo el tema de las tarifas y costos mensuales (ojalá que no haya seguros, porque esto básicamente se va a sumar a tus costos).
Si tienes la opción de tener dos tarjetas de crédito de dos bancos diferentes, y las dos son de muy buena categoría (hablamos de Platino, Black, Infinity o Signature), allí es donde podemos tener las mejores tasas posibles.
Además, por ejemplo, si necesitas para una compra (supongamos, para comprar un computado de $2.000 o de $3.000 dólares), algunas de estas tarjetas de crédito te dan garantía extendida por 1 o por 2 años (incluso te dan por 90 días un aseguramiento en caso de pérdida, de robo o de daños).
Entonces, haces la compra con una tarjeta que te dé estos beneficios, y luego de que tengas la deuda, vas al otro banco y le solicitas que te compre la deuda de esa tarjeta de crédito, y te baja la tasa de interés.
Siempre las condiciones dependen de cada banco; algunos bancos no lo hacen, otros ofrecen unas tasas que realmente son un poco tristes (de lo altas que pueden llegar a ser), y otros ofrecen unas tasas espectaculares aún con sus tarjetas más sencillas y de menor categoría.
Mi recomendación es que vayas armando un portafolio de tarjetas de crédito de muy buena categoría (ojalá sin costos mensuales y sin seguros) para que las tengas allí disponibles, de manera que cuando necesites el dinero, así no sea para una compra con tarjeta y sea que necesites hacer el avance en efectivo (no es una opción tan buena, pero aun así lo puedes hacer), tengas la posibilidad inmediata de hacer una compra de cartera.
Yo lo hago, por ejemplo: hago la compra o el avance con una tarjeta y hago la compra de cartera con la otra a los dos días o tres que se reflejan (ni siquiera tengo que esperar al siguiente estrato).
Entonces, del interés alto solamente pago 2-3 días y tengo lo otro resuelto para disminuir todos esos costos.
Ahora, hay casos en los que sí tiene sentido utilizar un crédito de libre inversión.
Uno de ellos, por ejemplo, es simplemente una urgencia o una necesidad que no te deja ninguna opción y en cuyo caso no tienes la posibilidad, o el tiempo incluso, de utilizar un crédito con garantía de vehículo o de bien inmueble, o no tienes las tarjetas de crédito con categorías suficiente para hacer el movimiento de compra de cartera.
Simplemente lo necesitas, es urgente (ojalá no tuvieras que llegar a esa situación, para eso debes crear tu fondo de emergencia en los buenos tiempos).
Si es así, básicamente no hay opción y en ese caso tiene sentido utilizarlo.
Más adelante puedes buscar la opción de que otro banco te haga esa compra de cartera para ver si te mejora la tasa (a veces es complicado con este tipo de créditos, pero puede que ocurra).
Otro caso en los que tiene sentido es si, por ejemplo, tienes la necesidad de invertir este dinero en algo que sabes que te va a generar un retorno.
Si, por ejemplo, la tasa de interés es alta (y hablamos del 1,5%-2% mensual) y si la verdad es que sabes que vas a retornar un 5% o un 10% mensual, no importa, porque de todas maneras vas a terminar en un retorno positivo (a pagar los intereses, a pagar la deuda y a quedar con ganancias).
De todas maneras, las otras opciones siguen siendo mejor y es la razón por la cual te recomiendo que vayas armando tu portafolio, aún si en este momento no tienes previsto que vas a necesitar dinero más adelante.
La verdad es que el dinero crediticio siempre es fundamental para hacer crecer nuestra riqueza.
Solo puedo llegar hasta cierto punto con mi propio dinero.
Si aprendo a apalancarme con el dinero de otras personas a bajo costo (y lo más fácil es con el dinero de los bancos, porque los préstamos informales son complicados en muchos sentidos), tengo la capacidad y la solvencia inmediata para realizar las inversiones que considere pertinentes en cualquier momento, con muy buenos costos.
Si me vuelvo bueno en hacer positivos los retornos de esas inversiones, está prácticamente garantizado que voy a crecer en mi nivel de riqueza.
Finalmente, el último caso en el que tiene sentido pedir un crédito de estos es cuando el plazo es muy pequeño (hablamos de 1, 2 o 3 meses).
Aun así, las demás opciones son buenas; pero si tienes la necesidad, sabes que vas a tener el dinero rápido y puedes hacerlo en muy poco tiempo, de pronto los costos se puedan justificar.
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